Ya sea que te hayan contactado por teléfono o por correo electrónico, los cobradores de deudas pueden ensombrecer incluso los días más felices.
Pero hay muy buenas noticias: como consumidor estadounidense, no solo tienes derechos legales que te apoyan, sino también un número significativo de maneras para proceder durante este proceso.
Tú estás a cargo de la conversación, no al revés. Y una vez que leas acerca de cómo son las cosas en realidad, podrás avanzar con la confianza necesaria para concluir el proceso satisfactoriamente.
Aquí está la guía completa de uLink acerca de cómo lidiar con los cobradores de deudas.
Qué SÍ Hacer ante Una Cobranza de Deudas
Aunque la cobranza de una deuda pueda parecer intimidante, la ley federal empodera a los consumidores a ejercer sus derechos para que nunca tengan que pagar un centavo más de lo necesario.
Donde sea que te encuentres en el proceso, asegúrate de tener estos cinco poderosos tips en mente sobre cómo lidiar con cobradores de deudas. Estos tips pueden salvaguardar tu historial crediticio.
1. SÍ Conoce Tus Derechos
No estás solo en esta lucha. Lejos de eso.
De hecho, La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, Fair Debt Collection Practices Act) está firmemente de tu lado.
Como dictamina la Comisión Federal de Comercio (FTC, Federal Trade Comission), esta ley te protege de tácticas abusivas (e ilegales) de cobranza.
Como consumidor, tienes el derecho de:
- Objetar ante todas tus deudas, lo que te provee de 30 días de protección durante los cuales los cobradores no pueden legalmente pedirte que les pagues.
- Determinar pautas de comunicación, para que los cobradores de deudas se pongan en contacto solo de la manera en que tú lo prefieres (y cuando lo prefieras).
- Interacciones honestas y libres de amenazas, donde el cobrador de deudas no pueda tergiversar su identidad, exagerar los montos que se deben, ni especificar las repercusiones legales de no pagar una deuda.
Si crees que estos derechos han sido comprometidos, puedes presentar fácilmente una queja ante el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Haz click aquí para conocer más.
2. SÍ Establece Los Hechos
Aunque la efectividad de los cobradores de deuda radica en su capacidad para presionar, trata de mantener la calma. En vez de ponerte emocional, apégate a los hechos.
Comprende cuáles son las acusaciones, de dónde se pudo haber originado la deuda y qué es lo que el cobrador está pidiendo.
Mientras pides información del cobrador de deudas, asegúrate de conseguir tus propios registros.
Esto puede incluir obtener información del prestamista original, identificar la compra en cuestión y revisar tu historial de pagos.
Sobre todo, protege tu misión para establecer los hechos siguiendo los siguientes tips muy seriamente…
3. SÍ Obtén Toda La Información por Escrito
Cuando un cobrador de deuda llama por teléfono, pueden parecer intocables y que no deben rendirle cuentas a nadie.
Por lo mismo, pueden inflar los números de la deuda, hostigarte e incluso mentirte para que pagues.
Por eso es esencial que pidas una carta de validación del cobrador de deuda tan pronto como se ponga en contacto contigo.
Esta carta debe incluir los datos de la deuda, del prestamista original y los de la compañía de cobro de deudas. Más importante aún, esta debe presentar la información de cómo puedes objetar la deuda.
Con una carta de validación en mano, podrás acercarte al CFPB con seguridad.
Si no tienes esta información por escrito, los cobradores de deudas podrán actuar con impunidad.
4. SÍ Objeta ante Deudas que No Son Tuyas
Las compañías de cobro de deudas no siempre tienen la razón.
De hecho, con frecuencia los cobradores tienen información falsa y piden pagos de los consumidores incorrectos. En algunos casos, buscan cobrar deudas que ya se pagaron hace tiempo.
Solamente en el 2021, el CFPB recibió la exorbitante cantidad de 121,700 quejas por cobranza de deudas, muchas de las cuales fueron presentadas por consumidores a los que se les quería cobrar deudas que no debían.
La situación es clara: si te están presionando para pagar una deuda que no tienes, no la pagues. En vez de eso, envía una carta de disputa a la compañía de cobro de deudas dentro de los primeros 30 días después de que hubo el primer contacto.
Como se mencionaba anteriormente, los cobradores de deudas estarán legalmente requeridos de terminar todo tipo comunicación contigo y de detener el proceso de cobranza hasta que la deuda sea verificada.
Aún en caso de que la deuda sí sea tu responsabilidad, quizás no tengas que pagar el monto completo. Después de todo, todavía puedes negociar.
5. SÍ Trata de Negociar
Importante: asegúrate de leer el resto de este artículo antes de responderle a un cobrador de deudas o de intentar negociar con ellos. Hay que considerar varios tips valiosos acerca de la cobranza de deudas antes de tomar acción.
Negociar con el cobrador de deudas no solo es posible, sino algo común. De hecho, es una estrategia que está plenamente avalada por la CFPB.
Para hacerlo, no tengas miedo de pedirle al cobrador de deudas si estaría satisfecho que le pagaras una porción del costo total de la deuda si lo haces de contado. En muchos casos, aceptarán con gusto, siempre y cuando lo hagas en un único pago.
Si el cobrador de deudas no está dispuesto a reducir la cantidad completa, todavía puedes negociar para establecer un plan de pago que sea consistente con tus ingresos mensuales y tus gastos.
Esto significa que todavía puedes hablar con el cobrador de deudas cuando no puedes pagar: solo prepárate para explicar de manera honesta tu situación financiera durante la negociación.
Nota: cuando llegues a un acuerdo, asegúrate de confirmar toda la información por escrito antes de hacer cualquier pago.
Para conocer más acerca de cómo negociar con un cobrador de deuda, haz click aquí.
Qué NO Hacer ante Una Cobranza de Deuda
Aunque saber lo que hay que hacer es importante, es igualmente valioso saber que no hacer cuando estás lidiando con los cobradores de deudas.
Para proteger tu bienestar emocional y financiero, asegúrate de evitar estos cinco errores comunes.
1. NO Ignores al Cobrador de Deudas
Admitámoslo: ignorar al cobrador de deudas es bastante fácil de hacer (al principio, al menos). Todo lo que tienes que hacer es silenciar tu teléfono celular, bloquear su número o tirar a la basura las peticiones que envíe por correo.
Pero hay que considerar una verdad importante: a la larga, ignorar a los cobradores de deudas solo hará que el problema sea peor. De hecho, ignorar y evitar a los cobradores de deudas podría forzarlos a tomar medidas más drásticas, incluyendo el presentar una demanda contra ti.
El cobrador de deudas podría entonces verse en una posición en donde podría embargar tu salario y tu cuenta de banco.
2. NO Des Tu Información Personal por Teléfono
Los cobradores de deudas son muy buenos presionando. Actúan rápido, te hacen dudar de tu futuro y frecuentemente hablan en un tono amenazante.
A pesar de estas estrategias, nunca deberías darles ningún tipo de información personal por teléfono. De hecho, la ley federal te protege de dar información privada a cualquiera.
En vez de compartir tu información personal por teléfono, insiste en que cualquier petición se haga por escrito. Esto te dará un rastro por escrito para que puedas mantener un registro y proteger tu privacidad.
3. NO Admitas La Validez de La Deuda (O Te Comprometas a Pagar)
Cuando hables con un cobrador de deuda, busca alentar la conversación.
Aunque ellos tratarán de crear un sentido de urgencia (y aprovecharse de tu inseguridad), tu trabajo es mantener la calma y pedir más información, en vez de comprometerte a un plan de pagos.
Nunca debes admitir verbalmente la validez de la deuda por teléfono. Tampoco debes hacer ningún pago, por más pequeño que sea.
¿Por qué?
Porque tan pronto le des tu dinero al cobrador de deudas, será como si hubieras admitido la validez de la deuda y podrías exponerte a potenciales ramificaciones legales o incluso al embargo de tu salario.
Nota: cuando se trata de hablar con cobradores de deudas, menos es más. Evita hablar en exceso cuando sea posible y asegúrate de poner todo por escrito.
4. NO Pierdas La Paciencia ni Te Enojes (Aunque Esté Justificado)
El enojo causa errores.
Cuando los cobradores de deudas te hablan por teléfono, ellos quieren que te pongas emocional. Después de todo, saben que, si pueden hacer que respondas con frustración o en pánico, podrías admitir que la deuda es válida o incluso realizar un pago.
Mantén la calma y condúcete en paz, especialmente si el cobrador de deudas te está acosando o tratando mal. Recuerda que nunca estás obligado a revelar ningún tipo de información por teléfono, incluso si te están amenazando para que lo hagas.
5. NO Caigas en Estafas de Cobranza de Deudas
Desafortunadamente, las estafas de cobranza de deudas son un fenómeno bastante real en nuestra economía moderna. Como consumidor, debes mantenerte en guardia contra ladrones y estafadores.
Aquí hay algunas señales para identificar una estafa de cobranza de deudas:
- Te llaman fuera del horario laboral normal (o durante el fin de semana).
- Se niegan a darte una carta de validación.
- Se niegan a o no pueden darte su identificación individual o la información de la compañía de cobranza de deudas.
- Si no te pueden dar información clave de la deuda (como el prestamista original, cuándo se dieron los pagos atrasados y las tasas de interés específicas).
- Si son hostiles, manipulativos, impacientes o amenazantes hacia ti.
Finalmente, muchos fraudes de cobranza de deudas frecuentemente solo tienen como opción un método de pago. Por ejemplo, pueden insistirte que recibirán el dinero a través de una transferencia electrónica o una tarjeta de débito prepagada.
Seguir Hacia Adelante
Las cuentas pueden traspapelarse y los pagos pueden olvidarse. Le pasa a todo el mundo.
Para lidiar con los cobradores de deudas, los tips que revisamos anteriormente te ayudarán a seguir adelante con seguridad.
Recuerda que tú estás a cargo la conversación. Tu trabajo es tener en cuenta tus derechos, recolectar información, verificarla y trazar un camino hacia adelante que se acomode a tu estilo de vida y a tus finanzas.
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