No es secreto que la universidad es muy cara.
De hecho, muchas familias cargan con un peso financiero que pone en peligro sus metas de ahorro a corto y largo plazo.
Pero aún con sus altos costos, es indudable que la educación superior es, en la mayoría de los casos, esencial para alcanzar el sueño americano.
Afortunadamente, existen poderosas estrategias de inversión para ayudarte a cubrir el costo de la universidad.
Con un plan de ahorro universitario 529 puedes asegurar que tus hijos (y tus nietos) puedan ir a las escuelas de sus sueños sin poner en riesgo su futuro financiero.
¿Qué Es Un Plan de Ahorro 529?
Como el nombre lo implica, un plan de ahorro 529 es un instrumento de inversión diseñado específicamente para ahorros universitarios.
Como tal, este plan te provee de un crecimiento de inversión libre de impuestos, además de retiros para cubrir gastos educativos calificados, ya sean colegiaturas, tarifas, alojamiento y útiles escolares.
En otras palabras, el dinero invertido en un plan 529 crece con un impuesto diferido hasta que se retira para ayudar a pagar la universidad. Mientras el dinero se utilice para gastos educativos calificados, los retiros nunca serán sujetos a impuestos estatales o federales.
Nota: aunque los planes 529 no tienen un límite anual para hacer contribuciones, sí tienen un límite total de contribuciones “de por vida.” En la mayoría de los casos, el límite de agregados es de $500,000.
Dos Tipos de Planes 529
Hay dos tipos de planes 529 de los cuales puedes escoger:
- Planes de ahorro educativo.
- Planes de matrícula prepagada.
La mayoría de los estados ofrecen al menos uno de ellos. Aunque muchos estados ofrecen a sus residentes deducciones de impuestos por invertir en planes 529, tú tienes la libertad de escoger el plan de cualquier estado.
A pesar de que comparten un mismo propósito, cada plan tiene algunas importantes distinciones.
Planes de Ahorro Educativo
En un plan de ahorro educativo 529, el dinero se invierte en un portafolio de acciones cuidadosamente seleccionado—como si fuera un fondo de inversión o un fondo mutuo.
Aunque los dueños de la cuenta pueden elegir en qué invertir, las opciones son más limitadas que en una cuenta de mercado monetario o en una cuenta individual de retiro (IRA, individual retirement account).
Nota: aunque los retiros de un plan 529 frecuentemente se realizan para pagar la colegiatura de la universidad, también pueden ser utilizados para cubrir gastos calificados de educación K-12.
Planes de Matrícula Prepagada
El costo de las colegiaturas se espera que incremente en 7% al año por los siguientes 20 años. Aquí es donde los planes de matrícula prepagada pueden ayudar.
Al prepagar una parte de la matrícula (o toda) de una institución pública en el estado correspondiente, las familias pueden cubrir el precio de la universidad como está en el momento—no como estará en el 2042.
Hoy en día, solo ocho estados ofrecen planes de prepago 529:
- Florida
- Maryland
- Massachusetts
- Michigan
- Mississippi
- Nevada
- Texas
- Washington
Nota: a diferencia de un plan de ahorro 529, los planes de matrícula prepagada solo pueden ser utilizados para cubrir costos de instituciones de educación superior y no están disponibles para educación K-12.
Beneficios de Un Plan 529
Los beneficios fiscales de un plan 529 pueden ayudar a las familias a ahorrar cantidades tremendas de dinero.
Aunque los impuestos son inevitables a lo largo de la vida, los planes 529 protegen a las familias del alto costo de los impuestos federales y estatales durante la etapa de crecimiento de su inversión y su eventual retiro.
Aun mejor, cada estado excluye distribuciones hechas en un plan 529 de los ingresos sujetos a impuestos, e incluso algunos ofrecen un crédito fiscal de ingresos estatales para contribuciones a estos planes.
Otros beneficios de los planes 529 incluyen:
- Bajo mantenimiento: las familias pueden abrir y administrar fácilmente una cuenta 529. Después de seleccionar un plan automático de inversión vinculado a una cuenta de banco, los usuarios pueden simplemente “establecerlo y olvidarlo.”
- Mucha flexibilidad: como se mencionó anteriormente, las familias pueden invertir en cualquier plan 529, no importa dónde vivan o a qué universidad irán sus hijos en última instancia.
Solo asegúrate de investigar con cuidado todos los planes 529 disponibles antes de comprometerte con uno.
Desventajas de Un Plan 529
Aunque hay muchos puntos positivos a favor de los planes 529, existen algunas desventajas potenciales que hay que tomar en cuenta:
- Los retiros no calificados son penalizados: si utilizas el dinero invertido en otra cosa que no sea cubrir gastos universitarios o de educación K-12 (si aplica), entonces te impondrán una multa impositiva del 10% además de tus impuestos regulares.
- Opciones de inversión limitadas: aunque los planes de ahorro 529 ofrecen opciones atractivas de inversión, inversionistas más experimentados podrían sentir que las opciones son demasiado limitadas o de muy bajo riesgo.
- Posibles tarifas: los gastos frecuentemente varían en los portafolios de un plan 529. Por ejemplo, por lo general las cuentas 529 que son ofrecidas por asesores financieros tienen tarifas más altas que las cuentas 529 que elijas y administres por tu cuenta.
Aun así, un plan 529 todavía puede ser una excelente opción para ti y tu familia.
Cómo Empezar Un Plan de Ahorro Universitario 529 en 5 Pasos
Aunque los planes 529 pueden parecer intimidantes al principio, en realidad son bastante fáciles de abrir y administrar.
De hecho, solo hay cinco pasos clave.
1. Selecciona un Plan
Como mencionamos anteriormente, podrás elegir entre dos tipos de cuentas: un plan de ahorro y un plan de prepago.
Toma en cuenta que no estás limitado a un solo plan 529. Si se alinean con tus necesidades financieras, puedes abrir varios planes 529 en múltiples estados a la vez.
Si no estás seguro cuál plan es mejor para tu situación financiera, considera contratar a un asesor financiero o a un agente para tu plan 529.
2. Elije a Un Beneficiario
Aunque la mayoría de los planes 529 son para nuestros hijos, no están limitados a ningún tipo específico de relación.
Solo hay dos importantes requisitos para que alguien sea tu beneficiario: que sean ciudadanos estadounidenses o extranjeros residentes, y que tengan un Número de Seguridad Social (SSN) o un Número de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN).
3. Abre Una Cuenta
La mayoría de las cuentas de ahorro 529 pueden abrirse en línea.
Si ya tienes una cuenta de corretaje (como una cuenta Fidelity o Charles Schwab) podrás abrir una cuenta 529 muy rápido. Simplemente ingresa a tu cuenta y busca “plan 529” para empezar.
Asegúrate de tener tu SSN (o ITIN) a la mano junto con tu fecha de nacimiento, domicilio e información de contacto.
Nota: si eres nuevo al mundo de las inversiones, revisa nuestra guía completa sobre el mercado de valores.
4. Deposita Fondos en Tu Cuenta.
Después de que abras tu cuenta 529 podrás financiarla como gustes.
En otras palabras, puedes empezar a depositar fondos directamente en la cuenta. Aunque algunas cuentas de corretaje requieren un depósito mínimo, otras no lo requieren.
Mantente atento a cualquier tarifa asociada con proveedores y planes. Algunos planes pueden cobrar tarifas anuales, tarifas por abrir cuentas y tarifas por activos bajo gestión (AUM, assets under management). Siempre lee las letras pequeñas.
5. Elije Tus Inversiones
Ahora que tu cuenta está abierta y tiene fondos, podrás empezar a construir tu portafolio.
Toma un tiempo para revisar las opciones de inversión disponibles.
También toma en cuenta que la mayoría de las cuentas 529 ofrecen una selección de planes adaptada según la edad del beneficiario o de acuerdo con los fondos con metas y fechas de cumplimiento esperadas.
En otras palabras, los fondos mutuos disponibles están diseñados para empezar con una inversión agresiva y volverse más conservadores conforme se acerque la fecha del retiro.
Nota: ¿necesitas hacer algún cambio? Podrás ajustar las inversiones de tu plan 529 dos veces al año.
Preguntas Frecuentes acerca de Los Planes de Ahorro Universitario 529
Quizás tengas algunas dudas acerca de las cuentas 529. Aquí tienes algunas respuestas útiles para tus preguntas más urgentes.
1. ¿Qué Pasa si Tu Hijo No Va a La Universidad?
Las cuentas 529 nunca expiran, incluso si tu hijo o hija decide no ir a la universidad.
Podrás cambiar tu beneficiario para dejarle los fondos de la cuenta a esa persona. El nuevo beneficiario debe ser un miembro de la familia del beneficiario original.
O, si necesitas retirar el dinero, podrás hacerlo—aunque probablemente tendrás que pagar impuestos y una tarifa adicional.
2. ¿Qué Son Los “Gastos Calificados”?
Los gastos calificados de un plan 529 generalmente incluyen:
- Colegiaturas y tarifas universitarias, de posgrado o de escuelas de formación profesional.
- Costos por alojamiento fuera del campus.
- Libros académicos o útiles escolares.
- Computadoras, laptops, internet y software utilizado para trabajo escolar.
- Pagos de deudas estudiantiles.
- Comida y planes de comida en el campus.
- Costos de accesibilidad para estudiantes con discapacidad.
Todos los retiros para cubrir estos costos son 100% exentos de impuestos.
3. ¿Cuáles Son Las Reglas de Transferibilidad de Un Plan 529?
El dueño de un plan 529 puede transferir un plan una vez al año—a menos que un cambio de beneficiario esté involucrado.
De acuerdo con el código federal de impuestos (sección 529), puedes transferir el plan legalmente a otro miembro de la familia.
4. ¿Se Puede Utilizar Un Plan 529 para Escuelas de Formación Profesional o de Oficio?
¡Absolutamente!
Aunque la mayoría de los planes 529 se utilizan para cubrir programas tradicionales de cuatro años, los fondos invertidos también pueden utilizarse para programas de asociados de dos años, escuelas de oficio, escuelas técnicas y escuelas de formación profesional.
5. ¿Una Cuenta Roth IRA Es Mejor que Un Plan 529?
Aunque una IRA tiene más opciones de inversión que un plan 529, generalmente son menos efectivas como herramientas de ahorro para la universidad.
La razón es sencilla: la mayoría de las IRAs tienen limites de contribuciones más bajos, de solo $6,000 al año.
Algunas de las contribuciones hechas a una Roth IRA se desfasan cunado tus ingresos exceden $129,000 (siendo soltero), mientras que un plan 529 no tiene esas restricciones.
Finalmente, las IRAs son sujetas a impuestos cuando haces algún retiro y pueden contar como ingresos para una Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA®, Free Application for Federal Student Aid) el siguiente año.
Cuando se comparan con otros instrumentos de inversión, los beneficios fiscales de un plan 529 son incomparables.
Siguiendo Adelante
Aunque la universidad puede ser una inversión intimidante, es la mejor plataforma para impulsar el futuro financiero de tus hijos.
Empieza a planear tan pronto como puedas y, si es posible, asóciate con un asesor financiero que pueda ayudarte a reducir los costos de tu inversión total.
En uLink nos hemos dedicado a promover tu salud financiera, ya sea que estés apoyando a tu familia en casa o en el extranjero.
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