Empezar un negocio es un paso importante.
Si eres un inmigrante que tiene el sueño de abrir su propio negocio, encontrar dinero para hacerlo puede ser difícil. Los préstamos para pequeños negocios pueden ser una buena manera de obtener los fondos que necesitas. Pero no siempre es fácil obtener estos préstamos, especialmente cuando la economía está pasando por momentos difíciles y las tasas de interés están muy altas.
Aquí es donde los préstamos de la Administración Federal para Pequeños Negocios (SBA) pueden ayudar. Los préstamos SBA están diseñados para ayudar a gente como tú a empezar o a crecer su negocio. Pero ¿qué son?, ¿por qué son útiles?, ¿cómo consigo uno?
En este artículo contestaremos estas preguntas. Te explicaremos qué son los préstamos SBA, por qué pueden ser una buena opción para ti y cómo puedes aplicar para obtener uno. Nuestra meta es ayudarte a entender los préstamos SBA para que puedas decidir si es la mejor opción para tu negocio.
Nota: Este es el tercer artículo en nuestra nueva serie de “Financiamiento para Pequeños Negocios”. En la parte uno, abordamos los pros y contras de los adelantos de efectivo comerciales (MCAs), el cual puedes encontrar aquí. En la parte dos, analizamos los beneficios de una línea de crédito para empresas, el cual puedes leer aquí.
La Situación Actual de Los Préstamos para SMBs
Las estadísticas son innegables:
En los bancos más grandes, la tasa de aprobación de préstamos para pequeños negocios es solo del 14.5%. Los bancos pequeños y uniones de crédito son ligeramente mejores, con una tasa de aprobación un poco mayor al 21%.
Aunque existen otros prestamistas con porcentajes más prometedores, sus tasas de aprobación están en un desalentador 27.6%.
Por eso los préstamos SBA son más importantes que nunca.
Con una tasa de aprobación del 50%, los préstamos SBA pueden ayudar a los inmigrantes dueños de negocios a obtener el capital que necesitan para ser exitosos.
¿Qué Son Los Préstamos SBA?
Los préstamos SBA son como cualquier préstamo tradicional para pequeñas empresas, pero con una diferencia clave: están parcialmente garantizados por la Administración Federal de Pequeños Negocios en los Estados Unidos.
Como resultado, los préstamos SBA ofrecen términos y condiciones flexibles y tasas de interés bajas para pequeños negocios.
Gracias al apoyo del gobierno, los préstamos SBA incentivan a los bancos y a otras instituciones financieras a prestarle a compañías que de otro modo no calificarían para un préstamo convencional.
¿Cómo Funcionan Los Préstamos SBA?
Como mencionamos anteriormente, un préstamo SBA está parcialmente garantizado por el gobierno.
Eso significa que tú, el prestatario, y la Administración Federal para Pequeños Negocios comparten la responsabilidad del préstamo.
Por ejemplo, digamos que la SBA garantiza 80% de un préstamo determinado.
En ese caso, tú y el equipo propietario de tu pequeño negocio serían responsables de cubrir el 20% restante.
Si fueras a incumplir con los pagos de ese préstamo, el gobierno pagaría 80% de esa cantidad.
Sin embargo, si no pagas el 20% restante, la SBA estará legalmente autorizada a tomar y vender activos equivalentes a esa cantidad.
Tipos de Préstamos SBA
Hay muchos tipos de préstamos SBA a considerar, cada uno con ventajas y términos de pago.
En este artículo nos enfocaremos en tres de los préstamos SBA más comunes: 7(a), 504 y Micropréstamos.
SBA 7(a)
El 7(a), uno de los programas de préstamos de la SBA más comunes, es mejor para negocios que están buscando realizar compras más significativas, como bienes raíces.
El SBA 7(a) también se puede usar para:
- Proveer capital circulante a corto y largo plazo.
- Refinanciar deudas del negocio existentes.
- Ayudar a la expansión del negocio o realizar adquisiciones.
- Comprar maquinaria, inmobiliario y otros insumos.
Un préstamo 7(a) estándar te puede dar hasta $5 millones para tu pequeño negocio.
Los préstamos 7(a) pueden tener tasas de interés variables y fijas, con periodos de pago que se extienden hasta 25 años.
Si pides prestado más de $150,000, el gobierno garantiza hasta 75% de tu préstamo.
Si pides menos de $150,000, el gobierno garantiza hasta 85% del préstamo.
Aunque un préstamo 7(a) estándar puede desembolsar los fondos de 5 a 10 días hábiles, hay alternativas disponibles más rápidas.
Por ejemplo, el préstamo 7(a) “Express” tiene un plazo de aplicación de 36 horas o menos, aunque la cantidad máxima que puedes pedir se redice a 500,000.
Para ver la lista completa de préstamos SBA 7(a), haz click aquí.
SBA 504
Los préstamos SBA 504 son ideales para negocios que están buscando comprar terrenos, bienes raíces comerciales o equipamiento de largo plazo.
Los préstamos 504 involucran dos tipos diferentes de préstamos: uno emitido por un banco o una unión de crédito, el cual provee 50% del financiamiento, y otro emitido por una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC)—una organización sin fines de lucro—, la cual contribuye aproximadamente 40% del dinero total.
La parte que le corresponde a la CDC está garantizada en su totalidad por la Administración Federal de Pequeños Negocios.
El prestatario entonces provee el 10% restante, el cual funciona como un pago inicial.
Aunque los préstamos 504 están limitados a $5.5 millones, algunos negocios pueden calificar hasta para tres proyectos y recibir un total de $16.5 millones.
Con un préstamo 504, los prestatarios pueden seleccionar plazos de pago de 10, 20 o 25 años.
De acuerdo con la SBA, las tasas de interés son fijas durante todo el plazo del préstamo y están vinculadas a las notas del Tesoro de 10 años de los Estados Unidos.
En otras palabras, las tasas de interés representan típicamente el 3% de la deuda y pueden financiarse con el préstamo.
Nota: A diferencia de un préstamo 7(a), un SBA 504 no puede ser usado como capital circulante, para refinanciar una deuda actual del negocio o para invertir en la renta de bienes raíces.
Para conocer más acerca de los requisitos para obtener un préstamo 504, haz click aquí.
Micropréstamos
Como el nombre lo implica, un microoréstamo SBA permite a los dueños de negocios pedir prestado una pequeña cantidad de dinero.
Aunque el monto máximo de un micropréstamo es de $50,000, la mayoría de los dueños de pequeños negocios piden mucho menos.
De hecho, el micropréstamo SBA promedio es de alrededor de $13,000.
Aunque están específicamente diseñados para ayudar a las compañías a empezar y expandirse, los micropréstamos tienen una gran variedad de usos adicionales, incluyendo:
- Capital circulante
- Costos de inventario
- Suministros, muebles y reparaciones
- Maquinaria y equipamiento
- Y más
Hay solo dos casos en los que un micropréstamo SBA no puede ser usado: comprar bienes raíces y pagar deudas del negocio actuales.
Un préstamo SBA tiene un plazo de pago máximo de 6 años. Aunque las tasas de interés dependen del prestamista, los micropréstamos típicamente están entre el 8 y el 13%.
Para aprender más acerca de los micropréstamos—y los microprestatarios participantes—haz click aquí.
¿Los Inmigrantes Que Son Dueños de Un Negocio Pueden Calificar para Préstamos SBA?
¡Sí! Muchos inmigrantes dueños de negocios pueden calificar para préstamos SBA.
Y deberían aplicar, considerando que el 44% de las compañías en la lista de las 500 mejores compañías de Fortune fueron fundadas por inmigrantes y sus descendientes.
Generalmente hablando, hay dos casos que hacen que calificar para un SBA sea posible para inmigrantes:
- Si el dueño de un negocio es un residente permanente legal (LPR), es decir, un individuo con green card que está autorizado para vivir en los Estados Unidos.
Como lo indica la SBA, el financiamiento está disponible para negocios que “al menos el 51% de los dueños son individuos con un estado de inmigración LPR.”
Nota: Esta categoría incluye a inmigrantes que han solicitado asilo o estatus de refugiado y a quienes se les ha otorgado status como residente permanente legal.
- En segundo lugar, calificar para un SBA también es posible si el negocio pertenece a residentes temporales de los Estados Unidos que tienen visas de trabajo apropiadas, como una H-1B o E-2.
Aunque los no ciudadanos pueden aplicar para préstamos SBA, ser aprobado depende completamente del prestamista.
Independientemente de tu estatus individual, la SBA inspeccionará cuidadosamente la documentación—incluyendo los estados de cuenta de tu negocio, tus finanzas personales y tus papeles de inmigración.
Hablaremos de esta importante parte del proceso a continuación.
El Proceso de Aplicación: Parte Uno
Aunque cada préstamo SBA tiene sus propios requisitos, hay varios requisitos base que hay que considerar.
Para ser candidato a un préstamo SBA, primero tienes que:
- Tener una calificación de crédito personal de más de 620
- Ser considerado un pequeño negocio como lo define la SBA
- Haber operado al menos dos años como un negocio con fines de lucro
- No tener deudas existentes con el gobierno de Estados Unidos
- Tener activos personales (o del negocio) que puedan ser utilizados como garantía de una parte de tu préstamo
También debes demostrar que has tratado y fallado en encontrar financiamiento en otros lugares.
Después de todo, el prestamista—y la SBA—necesitarán saber por qué tu aplicación para un préstamo requiere de una garantía para ser aprobada.
También tendrás que asegurarte que tu negocio califique para un préstamo SBA.
Debido a que la Administración Federal para Pequeños Negocios es una agencia gubernamental, algunos tipos de negocios no son elegibles:
- Organizaciones sin fines de lucro
- Casas de juego (como casinos)
- Instituciones religiosas
- Negocios discriminatorios (es decir, cualquiera que excluya a algún grupo de personas debido a su raza, religión, género u orientación sexual)
- Negocios de préstamos
Si satisfaces todos estos requisitos, es hora de juntar la documentación y aplicar.
Nota: Si quieres calificar para un préstamo 504, deberás tener un patrimonio neto menor a $15 millones e ingresos neto de menos de $5 millones (después de impuestos federales sobre ingresos).
El Proceso de Aplicación: Parte Dos
Debido a que los préstamos 7(a) son los más comunes, nos enfocaremos en ese proceso.
Sin embargo, si estás interesado en aplicar a un préstamo 504, puedes hacerlo a través de una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC).
Haz click aquí para encontrar una CDC calificada en tu área.
O, si quieres aplicar a un micropréstamo, puedes hacerlo a través de una organización sin fines de lucro o una organización comunitaria.
Haz click aquí para encontrar intermediarios aprobados por la SBA en tu localidad.
Lo Que Necesitas para Un Préstamo SBA 7(a)
Cuando aplicas para un préstamo SBA 7(a), tendrás que recopilar lo que se conoce como un “paquete de solicitud de préstamo.”
Este paquete simplemente consiste en información como tu solicitud de préstamo, tu documentación financiera personal, la documentación financiera de tu negocio, y más.
Tu prestamista tendrá un proceso especifico y te guiará paso a paso.
Sin embargo, aquí hay una lista comprensiva de los documentos que podrían pedirte:
- Un formulario SBA 1919 completo, también conocido como Formulario de Información del Prestatario.
- Un Formulario SBA 413 o también conocido como Estado Financiero Personal. Cada dueño del negocio y/o cosignatario necesitará completar este formulario.
- Estado de Pérdidas y Ganancias (P&L) emitido no más de 180 días antes de la aplicación.
- Formularios P&L Suplementarios para cada uno de los últimos tres años.
- Estados financieros proyectados para el siguiente año con una explicación detallada de los mismos.
- Todas las certificaciones y licencias del negocio.
- Todos los registros de solicitudes de préstamos anteriores del negocio.
- Tres años de las declaraciones de impuestos de tu negocio.
- Tres años de tus declaraciones de impuestos personales.
- Currículums completos de cada uno de los dueños o cosignatarios del negocio.
- Arrendamientos de la empresa para todos los bienes raíces que sean propiedad del negocio o aquellos que renta.
Si tu intención es comprar un negocio existente, también podrían solicitarte la siguiente información:
- Un balance general y un estado de pérdidas y ganancias actualizado.
- Declaración de impuestos federales de los últimos tres años.
- Un contrato de venta, incluyendo los términos y condiciones de la venta.
- Precio de venta del inventario, de la maquinaria y equipamiento, y del mobiliario e instalaciones.
- Contratos de franquicia, corredor de bolsa o licencia.
- Pruebas de inyección de capital.
Para ver los detalles de la aplicación SBA 7(a), haz click aquí.
Consejos para Mejorar Las Probabilidades de Aprobación
Si ya seguiste los pasos anteriores, lo más probable es que tu préstamo SBA sea aprobado.
Sin embargo, aquí tienes tres consejos para mejorar tus probabilidades:
1. Fortalece Tu Historial de Crédito Personal
Entre más alta sea tu calificación de crédito, mayor será la probabilidad de una aprobación. Es así de simple.
Aunque una calificación FICO de 620 técnicamente puede calificar para un micropréstamo SBA, necesitarás al menos 640 para obtener un préstamo SBA 7(a).
Si es posible, trata de alcanzar los 700 o más.
Aunque toma tiempo construir un buen historial de crédito, las recompensas valen la pena. Además, puedes empezar desde hoy pagando tus deudas pendientes, reducir tu índice de utilización de crédito, y más.
Para más consejos acerca de mejorar tu crédito, haz click aquí.
2. Aplica a través de Tu Banco Local
¿Quieres incrementar las oportunidades de obtener un préstamo SBA?
Aplica a través de tu banco local o unión de crédito en vez de una institución financiara grande.
Este es el por qué: muchos bancos locales tienen un representante designado que trata directamente con la SBA, así que ellos te pueden ayudar a empezar el proceso de inmediato.
Además, si ya tienes una relación establecida con tu banco local, ellos podrían recomendarte.
¿No tienes un banco local o unión de crédito en el que confías? No hay problema.
Asegúrate de visitar el Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas para que te asesoren acerca de encontrar al prestamista ideal.
Haz click aquí para empezar.
3. Desarrolla Un Plan de Negocios Convincente
Es muy importante que puedas explicar tu plan de negocios a tu prestamista, especialmente si tu historial de crédito no es tan bueno.
Después de todo, tus prestamistas quieren saber dos cosas:
- Cómo vas a usar el dinero
- Cómo vas a reponerlo
Si construyes un plan de negocios efectivo (y especifico), podrás impresionar a los prestamistas y darles mayor confianza para poder prestarte.
Nunca subestimes el poder de la persuasión, especialmente cuando se trata de préstamos.
Siguiendo Adelante
Los pequeños negocios son la columna vertebral de la economía estadounidense, y los préstamos SBA ayudan a que estos sean más fuertes.
Y aunque los préstamos SBA son poderosos, no son la única opción disponible de financiamiento para ti o tu negocio.
También puedes tener acceso a un adelanto de efectivo comercial (MCA) o a una línea de crédito para empresas, dependiendo de tus necesidades a corto o largo plazo.
En uLink estamos dedicados a promover tu libertad financiera—en casa y en el extranjero.
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