Las deudas financieras son mucho más terroríficas que cualquier película de terror.
Facturas sin fin, intereses que se acumulan y llamadas de recolectores de deudas son cosas que podrían aparecer en tus pesadillas.
Y aún así, aunque las deudas son atemorizantes, las deudas zombie están en su propia categoría.
En este corto artículo, te explicaremos qué es una deuda zombie, cómo funcionan y cómo puedes eliminarlas para siempre (bajo el amparo de la ley).
¿Qué Es Una Deuda Zombie?
Justo como en las películas, una deuda zombie ha derrotado a la muerte sin explicación alguna.
Esta es una historia conocida: después de perseguirte por años, una deuda desaparece sin aspavientos.
Los años pasan y ya no escuchas nada de ella ni piensas en ella. Después de todo, la deuda desapareció de tu reporte de crédito.
Tu calificación FICO al fin subió, empiezas a dormir mejor por las noches y tu correo de voz ya no está plagado de los mensajes de recolectores de deudas.
Entonces, un día cualquiera recibes una carta en el correo.
Dice en el sobre “Urgente” en letras rojas.
Oh oh.
Abres la carta y descubres que tu vieja deuda ya no está muerta. No solo eso, pero el recolector te amenaza con acciones legales si no respondes.
La deuda zombie está de vuelta y quiere tu cerebro (y tu dinero).
¿Cómo Funciona Una Deuda Zombie?
En la mayoría de los casos, las deudas zombie son “revividas” por un grupo de personas conocidas como carroñeros de deudas.
Estos recolectores de terceros compran a prestamistas una gran cantidad de deudas sin pagar a centavos de dólar.
Literalmente. Pagan centavos—a veces hasta un solo centavo—para comprar estas deudas.
Entonces, utilizan estas deudas no-muertas para acosar al consumidor a que paguen el monto original—o al menos una buena porción del mismo.
Aunque es desafortunado admitirlo, comprar deudas sin pagar es un negocio inmensamente popular en nuestra economía moderna. De hecho, es una industria multibillonaria.
Después de que los carroñeros compran las deudas, ellos utilizan una variedad de tácticas de intimidación para asustar a los consumidores a que paguen. En algunos casos, tratarán de engañarte para que pagues una deuda que ni siquiera debes.
Afortunadamente, los consumidores estadounidenses tienen la ley de su lado (como discutiremos más adelante).
Tipos de Deuda Zombie
Aunque los carroñeros de deudas están desesperados por generar ganancias, solo tienen algunos tipos de deudas zombie en su arsenal.
La mayoría de las deudas zombie caen dentro de estas tres categorías:
1. Deudas de Otras Personas
Desafortunadamente, muchas deudas son atribuidas erróneamente.
Por ejemplo, alguien con un nombre similar podría tener deudas que sean asignadas a tu cuenta. En otros casos, un prestamista podría cometer un error administrativo y accidentalmente añadir una deuda a tu nombre.
Por supuesto, muchas víctimas de identidad son vulnerables a las deudas zombie.
Como podrías esperarlo, los carroñeros de deudas no están interesados en ser justos, sino tener una buena ganancia.
Tratarán descaradamente de que pagues las deudas de alguien, incluso si no tienes ningún tipo de responsabilidad por hacerlo.
P.D. Revisa tu reporte de crédito para asegurarte que no eres responsable de la deuda de alguien más.
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2. Deudas Saldadas
Aunque muchas personas no saben al respecto, la liquidación de una deuda es una herramienta esencial para negociar con prestamistas molestos.
La liquidación de deudas es especialmente útil para lidiar con cuentas médicas exorbitantes.
Desafortunadamente, las deudas saldadas también se pueden convertir en un tipo de deuda zombie—incluso si el prestamista original te permitió pagar menos del total del monto.
Los carroñeros de deudas aman usar deudas saldadas para amedrentar a consumidores inocentes.
3. Deudas que Sobrepasan Su Prescripción
Esta es la parte más importante del artículo.
Aunque los recolectores de deudas no te dirán esto, solo tienen un periodo de tiempo limitado durante el cual te pueden demandar por una deuda sin pagar.
Este periodo de tiempo se le conoce legalmente como “prescripción” o “estatuto de limitación”, o SOL por sus siglas en inglés.
Aunque el SOL depende de cada estado (y el tipo de deuda), típicamente este termina entre tres y seis años desde que se dejó de pagar la deuda.
Por eso los prestamistas (y recolectores) son tan insistentes—tienen que apurarse y lo saben.
Aunque las deudas expiradas ya no son tu responsabilidad legal, muchos carroñeros te acosarán para que se las pagues.
¡No caigas en su trampa!
Las Deudas Zombie: Lo Que Dice La Ley
Hemos estado viviendo en una película de terror por suficiente tiempo. Cambiemos de tono y enfoquémonos en las buenas noticias.
Esto es lo que la ley dice al respecto de las deudas zombie: si se pasan de su prescripción, no tienes que pagarlas.
Es así de simple.
Por supuesto, los carroñeros de deudas nunca lo admitirán. Te acosarán, atacarán e insultarán hasta que pagues una pequeña porción de lo que supuestamente debes.
Pero, ¡ten cuidado!
Si haces incluso un solo pago para saldar tu deuda zombie, inmediatamente la revivirás.
Peor aún, si pagas tu deuda zombie más allá de su prescripción, volverás a empezar el periodo del SOL en su totalidad.
Entonces, la deuda zombie se convertirá en una deuda viva y volverá a aparecer en tu reporte de crédito. De hecho, podría empoderar al carroñero de deudas para demandarte y llevarte a juicio.
Recuerda: no estás bajo ninguna obligación legal a pagar una deuda zombie que haya sobrepasado su prescripción.
Así que no les pagues nada y ni siquiera admitas que debes algo.
Los carroñeros pueden utilizar tus palabras acerca de la deuda en contra tuya, incluso si hablaste sin querer.
3 Pasos a Seguir Si Fuiste Contactado por Un Carroñero de Deuda
Mantendremos esto bastante simple.
Si fuiste contactado por un carroñero de deuda, hay tres cosas que necesitas hacer.
El primer paso es fácil:
1. Pide Una Carta de Validación
Ya sea que te hayan contactado por teléfono o correo, responde lentamente. No te tardes mucho si se trata de una llamada.
Si recibiste una carta por correo, deberá tener la información necesaria para que procedas.
Sin embargo, si un carroñero de deuda te llama por teléfono, pide su nombre, la información de su compañía y todos los detalles concernientes a la supuesta deuda.
Luego, pídeles que te manden una carta de validación de deuda, con la cual podrás verificar si la deuda es real, si de hecho es tuya y si ya ha sido pagada o liquidada.
Después, amablemente termina la llamada.
Haz esto sin ni siquiera reconocer la deuda en cuestión, sin pagar nada y sin admitir o aceptar ninguna de las acusaciones.
2. Conoce Los Hechos
Ahora es tu turno de contar tu historia.
Busca pruebas de tus pagos y todos los documentos relacionados con la historia de la supuesta deuda.
Compara la carta de validación del carroñero con tus propias pruebas.
Busca evidencia de que el monto debido es viejo, es decir, que la prescripción está vencida.
Puedes hacer esto rápidamente si investigas las leyes estatales en torno a deudas prescritas.
Por ejemplo, si buscas en Google “deudas prescritas en Florida,” verás que el SOL termina después de 5 años.
Si puedes probar que la deuda ya pasó el periodo de prescripción o estatuto de limitaciones, no te pueden demandar por la deuda zombie en cuestión.
3. Escoje Una Estrategia
Aquí hay un breve resumen de otras estrategias comunes para resolver una deuda zombie:
- Si ya pagaste la deuda, escribe una carta a los carroñeros de deudas exigiéndoles que te dejen de contactar. Incluye cualquier prueba relevante que puedas tener. Como discutiremos más adelante, estas acciones están legalmente permitidas por la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA).
- Si la deuda no es tuya o es fraudulenta, escribe una carta a los carroñeros de deudas exigiéndoles que te dejen de contactar. Como siempre, incluye cualquier prueba relevante que podrías tener.
- Si la deuda sí parece estar dentro de la prescripción o estatuto de limitaciones, quizás tengas que pagar esa cuenta (o negociar una liquidación del pago). Asegúrate de que obtengas cualquier acuerdo por escrito antes de hacer cualquier pago.
Si tienes preguntas acerca de esto o no estás seguro de cómo proceder, considera contratar a un abogado para defenderte en caso de que proceda algún tipo de acción legal.
Recuerda: La Ley Está de Tu Lado
Si los carroñeros de deudas te están acosando, no te preocupes: la ley está de tu lado.
De acuerdo con la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA), los recolectores de deudas de terceros están limitados en los métodos y medios por los cuales te pueden contactar.
También están limitados en cuándo pueden hablarte y que tan frecuente pueden hacerlo.
Sin embargo, si los carroñeros de deudas te están bombardeando o si ya pagaste la deuda en cuestión, puedes escribirles una carta oficial exigiendo que dejen de contactarte por teléfono.
Si te continúan hablando por cualquier método que no sea por correo estándar, tendrás el derecho legal de demandarlos.
Nota: si necesitas hacer una queja formal acerca de un recolector de deuda en particular, puedes contactar a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor aquí.
Siguiendo Adelante
Cuando se trata de una deuda zombie, recuerda que la ley está de tu lado.
Lo que es más importante, si los montos debidos están fuera de la prescripción o estatuto de limitaciones, no necesitas pagar ni un centavo.
Sin embargo, ten mucho cuidado al interactuar con un carroñero de deudas y mide muy bien tus palabras. Estas compañías están interesadas en obtener ganancias a cualquier precio, incluso si significa arruinar financieramente al consumidor.
De nuevo, no dudes en contactar a un abogado o experto en finanzas para ayudarte a navegar estas situaciones complicadas.
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