Los servicios de salud americanos son más complicados (y costosos) que nunca.
Aunque los seguros ayudan, los planes de alto deducible están cerrando las puertas del sistema a millones de personas.
Recientemente exploramos cinco formas de ahorrar dinero en atención médica, pero existe otra solución que nos gustaría presentar hoy: el financiamiento médico.
En este artículo explicaremos las opciones de financiamiento disponibles que podrían ayudarle a mitigar la cara de las facturas médicas exuberantes.
Investigaremos el entorno de la deuda de salud en Estados Unidos, repasaremos las diferencias entre dos programas de financiamiento comunes – con recurso o sin recurso – y ofreceremos una breve advertencia sobre las tarjetas de crédito médico.
Empecemos.
El Entorno de la Deuda de Salud en Estados Unidos
Una enfermedad o lesión por sí mismo ya es una carga pesada.
Desafortunadamente, lidiar con el sistema de salud no es mucho mejor. Tiempo después de que los síntomas médicos desaparecen, el costo de las consultas, pruebas, y procedimiento siguen atormentando al paciente.
Las estadísticas no son nada agradables.
Cerca de 100 millones de Americanos están atados con $200 mil millones de dólares en deudas médicas, de los cuales $88 mil millones están siendo recolectados.
De hecho, de acuerdo con el Buro de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), cerca de 60% de las deudas en colecta son facturas médicas sin pagar.
Las deudas médicas son una de las principales causas de bancarrota actualmente, pero esa no es la única de las consecuencias que se viven.
Los costos de salud son tan altos que el 34% de los Americanos evitan a los doctores y hospitales a toda costa. En otras palabras, muchos pacientes están eligiendo vivir con dolor y molestias antes de arriesgar caer en deuda por cuidados esenciales de salud.
Esta presión se siente ya a nivel institucional.
Mientras que los pacientes no pueden pagar, los proveedores están batallando para sobrevivir. Más de 600 proveedores de servicios de salud podrían cerrar por todo el país en los próximos meses.
El costo de la salud ha infectado a toda la industria.
Afortunadamente, existen opciones de financiamiento médico que podrían ayudar a la gente a conseguir la atención que necesitan sin poner en peligro su futuro.
Opciones de Financiamiento Medico: Préstamos Con Recurso o Sin Recurso
El financiamiento para pacientes está revolucionando el sistema de salud.
Para combatir contra los costos altos y pagos atrasados, los proveedores se están asociando con agencias de préstamos para ofrecer alternativas de financiamiento para los pacientes.
Aunque las opciones de financiamiento para pacientes son varias, los préstamos con recurso y sin recurso son las dos opciones más comunes.
Existen diferencias prominentes entre estas dos opciones, sin embargo, ambas proveen dos servicios cruciales después de un servicio médico:
- Le pagan al proveedor de servicios médicos de manera completa e inmediata.
- Permiten que el paciente haga pagos más pequeños por un tiempo más largo.
En términos generales, los préstamos con recurso son la opción de financiamiento más inclusiva y accesible.
¿Por qué? Porque con los programas de préstamos con recurso, los proveedores de servicios de salud son los que deben pasar los criterios de suscripción del prestamista, no el paciente.
Por ende, un mal historial crediticio no tiene que ser un impedimento para calificar para estos préstamos.
Por otro lado, la mayoría de los modelos de préstamo sin recurso depende que el paciente sea elegible, requieren chequeos de créditos, y constantemente rechazan a quienes no tengan un historial crediticio impecable.
Hay otra excelente razón para favorecer los préstamos con recurso: las cuentas que no se pagan se devuelven al proveedor, no al prestamista.
En otras palabras, si uno es incapaz de hacer pagos de manera consistente, el sistema de salud u hospital que haya visitado decide cómo proceder (en lugar del prestamista).
Dado que usted ha establecido una relación personal con el proveedor, es más probable que le permitan negociar términos de pago más flexibles. Por ejemplo, algunos proveedores eligen descartar alguna cuenta sin pagar calificandola como mala deuda, mientras que otros llegan a ofrecer un descuento favorable.
Recuerde: el proveedor tiene interés invertido en el bienestar del cliente, la lealtad a sus servicios y su reputación ante la comunidad.
Estas ventajas no se pueden esperar de un modelo de préstamos sin recurso, donde la agencia prestamista carga con todas las pérdidas y puede buscar indemnización de manera agresiva,
En otras palabras, la mayoría de los prestamistas no dudaran de antagonizar a un paciente con recolectores de deudas y amenazas de reporte de crédito.
En Cuanto a Costos
Aunque el precio final depende del proveedor y servicio solicitado, la mayoría de los programas de financiamiento con recurso ofrecen intereses más bajos y planes de pago mensual más favorables.
Por el contrario, los financiamientos de no recurso generalmente tienen tasas de interés altas y tarifas que compensan por el riesgo percibido por la agencia.
Aunque ambos programas son de gran valor, los préstamos con recurso son la opción más favorable ya que cuentan con:
- Protección contra prácticas de préstamos abusivas
- Tasas de aceptación más altas y sin requerimiento mínimos de historial crediticio.
- Tasas de interés más bajas.
- Pagos mensuales más razonables.
- Flexibilidad para pagar a lo largo del tiempo, en lugar de pagar de golpe.
- Direct communication with the healthcare provider in the event of default. Comunicación directa con el proveedor de servicios de salud en caso de un incumplimiento.
Al considerar sus opciones, asegúrese de confirmar con su proveedor qué opciones de financiamiento médico están disponibles para usted.
Evite las tarjetas de Crédito Medico
Muchos proveedores de servicios de salud están combatiendo el alza de costos con una herramienta atractiva, pero peligrosa.
Las tarjetas de crédito médico están siendo ofrecidas en clínicas de cuidado y hospitales de atención primaria y hospitales en todo el país.
A primera instancia estas tarjetas de crédito de “interés diferido” pueden sonar como una gran idea, en especial al enfrentarse a una factura médica alta.
Con un APR introductorio de 0%, ¿valdría la pena abrir una cuenta y cobrar su factura en ella, ¿no?
Aunque en teoría pueda parecer un buen plan, la práctica podría resultar desastrosa.
¿Por qué? Pues, si los pacientes mantienen saldo después de periodo promocional sin intereses, entonces se verán forzados a pagar todo el interés diferido que se acumuló desde la fecha de pago.
De acuerdo con el CFPB (el Buró de Protección Financiera del Consumidor) una tarjeta de crédito médica podría incrementar el costo de su factura por más de un 25%.
Por ejemplo, digamos que tuvo una operación de $10,000 dólares y lo pagó con una tarjeta de crédito médica. Por más que usted se esfuerza, no logra pagar la cuenta y tenía una balanza rotatoria de $10,000 dólares después de que acabara la promoción.
Si el APR era de 25%, su cuenta sería entonces de $12,500.
Aunque este ejemplo puede ser extremo, historias como esta explican por qué los Americanos han pagado mil millones de dólares en pagos de interés diferido en tarjetas de crédito médico entre el 2018 y el 2020.
De acuerdo con Rohit Chopra, Director del CFPB, estos conjuntos prestamistas están diseñando productos de financiamiento costosos para vender a pacientes buscando saldar sus cuentas médicas. Estas nuevas formas de deuda médica pueden llevar a la ruina financiera a cualquiera que se enferme.”
Existe también un riesgo secundario al usar estas tarjetas de crédito. Podría sonar irónico, pero la deuda acumulada en una tarjeta de crédito médica no es considerada deuda médica.
Después de todo, el balance final no se le debe al proveedor de servicios de salud, sino al banco.
Por lo tanto, su deuda de la tarjeta de crédito médica no califica ante las leyes de protección al consumidor y afectan de manera negativa su historial crediticio y su puntaje FICO®.
Aunque las tarjetas de crédito medico puedan sonar tentadoras, el financiamiento para pacientes presenta menor riesgo financiero.
Protegiendo a la Familia
La verdadera riqueza está en la salud.
Aunque las cuentas médicas son más costosas que nunca, es fácil olvidar que cada dólar gastado en servicios de salud es una inversión en su bienestar y su futuro.
Y su familia vale el precio.
Antes de acabar, nos gustaría ofrecerle dos recursos adicionales:
- Cómo aplicar para programas de asistencia financiera para la salud.
- Cómo negociar con cobradores de deuda médica.
Esperamos que este artículo le haya sido útil y esperamos poder traerle mejor entendimiento financiero sobre el mundo del sistema médico.
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