Encontrar vivienda es importante, pero asegurarla es esencial.
Ya sea que usted esté rentando o comprando un hogar, un solo imprevisto o accidente podría costarle miles de dólares en reparación (incluso volviendo la vivienda inhóspita).
¿Qué es un seguro de hogar? En resumidas cuentas, es la primera y última línea de defensa para su propiedad.
Aunque este pueda no ser un tema placentero que discutir, vale la pena tolerar la incomodidad (temporal) para descubrir el verdadero valor de los seguros de hogar.
En esta guía a los seguros de hogar discutiremos la importancia de asegurar su vivienda, los componentes principales de los seguros de hogar en Estados Unidos, y proveeremos algunos consejos para elegir la póliza más adecuada a su situación de vivienda.
Si ha tenido problemas para entender los seguros de hogar, ha llegado al lugar correcto.
¿Qué Es Un Seguro de Hogar?
Los seguros de hogar proveen protección financiera hacía perdidas y daños a su residencia.
Aunque existen muchos tipos de seguros a considerar, la mayoría de las pólizas protegen la estructura física de su hogar, así como cualquier pérdida o daño a su propiedad (como la calefacción, ventilación, aire acondicionado, o aparatos de cocina)
Más allá de daños interiores y exteriores, muchos seguros de hogar, muchas pólizas también cubren lesiones físicas que ocurren en la propiedad.
Cada póliza de seguro de hogar presenta un límite de responsabilidad que determina su cobertura máxima. Esto es el total en dólares que la compañía de seguros pagará por daños dentro de los términos de la póliza.
La mayoría de las pólizas comienzan en $100,000 dólares, pero usted puede contratar pólizas de $500,000 y más de ser necesario.
Aunque algunas pólizas estándar cubren lo que llaman “acts of God,” como daños por terremotos o tornados, otros proveedores requieren un endoso de seguro separado. Esto generalmente depende del estado o región en la que habita.
Por ejemplo, las pólizas de hogar básicas en el estado de California no cubren daños por terremotos. Por ende, los dueños de hogar e inquilinos en la Costa Oeste que busquen ese tipo de protección deben adquirir una póliza separada.
La mayoría de los eventos de fuerza mayor, como lo sería un cierre de gobierno, huelga laboral, o invasión armada, generalmente son excluidos de las pólizas de seguro de hogar básicas.
Claro, usted no necesita ser dueño de un hogar para conseguir seguro de hogar.
Usted puede obtener un seguro de inquilino si está rentando un apartamento, una casa, o viviendo en un condominio. Sin importar lo que usted llame “hogar,” podrá encontrar una póliza de seguros poderosa (y costeable) para proteger su paz mental.
Porque es Esencial un Seguro de Hogar
En el 2023, desastres naturales forzaron a más de 2.5 millones de Americanos a abandonar sus hogares. Durante esa época, un impresionante total de 28 eventos climáticos ocasionaron pérdidas excediendo los mil millones de dólares.
Sin una póliza adecuada de seguro de hogar, esa clase de daños podría dejar en bancarrota incluso a la gente más financieramente independiente, privándoles de sus posesiones más preciadas y dejándoles sin un lugar donde vivir.
Considere por un momento los potenciales riesgos que conlleva comprar o rentar un hogar.
Aunque parezca una contemplación espeluznante, cualquiera de los siguiente escenarios puede pasar de lo hipotético a lo real, como mucha gente ya lo ha vivido:
- Su hogar podría ser vandalizado.
- Sus posesiones más valiosas podrían ser robadas
- Usted o un ser querido podría resultar herido en la propiedad.
- Un árbol podría atravesar su techo o caer sobre su carro.
- La tubería podría colapsar e inundar su hogar.
- Un desastre natural podría volver inhabitable su residencia
- Un invitado podría salir herido en su propiedad (y tener reclamo legal contra usted).
- Su mascota podría herir a un invitado o desconocido (llevando a acción legal contra usted)
Aunque usted no lo crea, esta lista es bastante real hasta el último punto. Nada más en el 2023, más de 19,000 reclamos por mordidas de perros han forzado a compañías de seguros en los Estados Unidos a pagar $1.12 mil millones de dólares.
Aunque estadísticamente improbables, estos escenarios son más comunes de lo que se piensa. Y si existe la más mínima posibilidad de que esto le suceda a usted, su póliza de seguro de casa le defendería de la ruina financiera.
En términos de probabilidad, cerca del 40% de todas las reclamaciones de seguros son por viento y granizo y cerca del 25% por daños por fuego o relámpagos (costando un promedio de $83,519 dólares por reclamación).
En cuanto a lesiones físicas o daño de propiedad a otros, estos eventos constituyen solo un 1.8% de las reclamaciones, pero cuestan en promedio $31,663 dólares.
Sin una buena póliza, un solo accidente podría iniciar un ciclo de deudas que dure años.
Cabe mencionar que, aunque ningún estado tenga leyes que demanden seguros de hogar, algunos prestamistas hipotecarios lo requieren.
Para proteger completamente su inversión, los prestamistas hipotecarios requieren un seguro de 100% del costo de reconstrucción de su hogar (el costo total de reemplazar la propiedad en el evento de su destrucción total).
Los 6 Componentes de una Póliza de Seguro de Hogar
La mayoría de las pólizas de seguros de hogar presentan seis componentes de cobertura.
Aunque los detalles de cada póliza varían dependiendo del proveedor, las secciones principales de protección del seguro generalmente incluyen lo siguiente.
1. Vivienda (Coverage A)
Coverage A protege su casa y cualquier instalación adjunta (como su terraza o garaje)
Esta sección cubre el costo de reparar o reconstruir su hogar en el evento de un “riesgo cubierto,” como un incendio, tormenta, o un robo.
Dichos eventos generalmente son llamados “causas de pérdida,” aunque las pólizas básicas generalmente no incluyen cobertura para ocurrencias como infestaciones de insectos, inundaciones, o daños por terremotos.
2. Otras Estructuras (Coverage B)
Mientras que el Coverage A protege las estructuras principales y adjuntas, el Coverage B protege específicamente estructuras independientes como piscinas exteriores, instalaciones de juegos infantiles, o el cercado.
Por ejemplo, si un árbol fuera a caer sobre su cobertizo de útiles o garaje separado, los daños resultantes serían cubiertos por esta sección.
Aunque estas otras estructuras están adecuadamente cubiertas, generalmente reciben un límite de responsabilidad más bajo; aproximadamente 10% de la cobertura de vivienda de su póliza.
3. Propiedad Personal (Coverage C)
Esta sección cubre el costo de reemplazar o reparar sus bienes, como lo son sus muebles, ropa, y aparatos electrónicos.
En términos generales su cobertura viaja con usted. Por ende sus posesiones personales están protegidas ya sea que estén de vacaciones con usted o guardadas en casa.
Algunos artículos, como piezas de arte y joyería valiosa, podrían requerir protección adicional.
4. Pérdida de Uso (Coverage D)
En esta sección se detalla el costo de ALE- additional living expenses (costos de vivienda adicionales) mientras que su hogar esté en reparación o considerado inhabitable.
Generalmente estos gastos incluyen costos de comida, transporte, mudanza, y vivienda, siempre y cuando excedan sus gastos normales. Por ejemplo, si su familia gasta en promedio $100 dólares a la semana en comida, pero ha gastado $300 después de dejar su hogar por algún peligro cubierto, se le reembolsará $200 dólares.
Estos gastos adicionales solo serán cubiertos hasta que su casa sea arreglada. A este plazo se le refiere generalmente como “periodo de restauración.”
Para recibir compensación dentro de la Coverage D, la pérdida de uso debe ser bajo resultado de un evento oficialmente cubierto por su póliza de seguro de vivienda.
5. Responsabilidad Personal (Coverage E)
Esta sección aplica si usted es declarado legalmente responsable por causar daño físico o de propiedad en su residencia.
Por ejemplo, si alguien llegara a caerse en las escaleras de su casa y romperse un brazo, el Coverage E le protegerá de una potencial demanda.
Bajo el Coverage E, usted y los miembros de su hogar también reciben protección de cualquier juicio financiero, factura médica, o costo de defensa legal incurrido por dichos incidentes.
Esta sección sólo aplica a heridas y daños accidentales. Violencia o daño deliberado generalmente no entran dentro de la cobertura.
6. Pagos Medicos (Coverage F)
Finalmente, el Coverage F proporciona reembolsos para sus visitas que lleguen a lesionarse mientras están en su hogar.
En la mayoría de los casos, Coverage F solo se extiende a lesiones relativamente minúsculas, accidentes que no sean potencialmente mortales.
Esta cobertura se extiende a huéspedes que salgan lesionados en su propiedad o como resultado de sus propias acciones. Sin importar de quien sea la culpa, Coverage F está diseñado para facilitar la resolución de conflictos antes de que el problema se vuelva una demanda.
La diferencia entre Coverage E y F puede parecer minúscula, pero es significativa. Después de todo el E lo cubre si es su culpa, mientras que el F cubre al partido lesionado sin importar responsabilidad.
Factores Clave Afectando el Costo de los Seguros de Hogar
Como podrá ver, las pólizas de seguro de hogar ofrecen amplia cobertura.
Aunque los planes básicos no ofrecen de todo, proveen un perfecto punto de partida para proteger su hogar, su familia, y a quien sea que le visite.
A pesar de sus beneficios, los costos de seguro de vivienda han aumentado dramáticamente en los últimos años, forzando a millones de Americanos a dejar que sus pólizas caduquen.
¿Por qué han aumentado tanto los costos?
Por un lado, el aumento en tormentas, incendios, e inundaciones han generado miles de millones de dólares en daños, contribuyendo al exorbitante incremento en primas de seguros de hogar.
Estos factores han exacerbado el éxodo masivo de compañías de seguros en estados como California y Texas. De hecho, se espera que State Farm descontinúe 72,000 pólizas de seguro de hogar en California este verano.
Pero hay buenas noticias: estados costeros como California y Florida generalmente son considerados atípicos. Otras regiones ofrecen primas costeables para los consumidores, en especial si su factor de riesgo es bajo.
No obstante, las tasas de seguro de hogar están basadas en la probabilidad de que el arrendatario vaya a poner un reclamo.
Para determinar su “riesgo,” la compañía aseguradora contempla múltiples factores, incluyendo su credit score, la condición y antigüedad de su hogar, la cantidad de cobertura deseada, la calidad de su vecindarios, características de hogar disponibles (como cámaras de seguridad), y la tasa de crimen en su área.
Otros factores están completamente fuera de su control, como su historial de reclamos.
Por ejemplo, si el dueño anterior presentó uno o más reclamos en su propiedad, la aseguradora podría aumentar la prima para limitar su exposición. En casos más dramáticos, podrían incluso rehusarse a cubrir su hogar si tiene un historial cuestionable.
Hay otras variables inesperadas como la raza de su perro, endosos por arte y artículos coleccionables.
Aunque estos factores pueden sentirse agobiantes, lo mejor que usted puede hacer es enfocarse en su salud financiera. Después de todo un buen historial crediticio es la manera más fácil de ganarse a las aseguradoras y reducir sus primas.
Cómo Elegir la Póliza Correcta Para Empezar
Elegir una póliza de seguro para el hogar puede ser abrumador, pero no tiene que serlo.
De hecho, podemos apuntar en la dirección correcta, aquí y ahora:
- Si usted vive en un condominio o co-op, usted tal vez quiera considerar la póliza HO-6.
- Si está rentando un hogar, considere comprar una póliza de seguro de inquilino HO-4.
- Si lo que se busca es una póliza de propietario de vivienda básica, la HO-1 provee un punto de partida razonable, aunque la HO-3 es el “estándar” en cuanto a pólizas de vivienda. Aunque si lo que se busca es la “mejor” póliza, la HO-5 ofrece las protecciones más robustas.
En caso de que busque comparar todas las pólizas de seguro de hogar, así como las mejores tasas en su área, puede encontrar lo que necesita en este análisis completo realizado por la revista Forbes.
Mientras busca entre sus opciones de aseguradoras, puede visitar el sitio web del DOI-Department of Insurance (Departamento de Seguros) de su estado. Este le mostrará las reseñas de cada compañía de seguros de hogar, así como las quejas relevantes de sus clientes.
Aún más importante, el sitio de la DOI debe declarar el costo de seguro de vivienda promedio en su condado, esto provee una idea más precisa de lo que puede esperar gastar en las primas.
uLink: Conectándolo a su Hogar
Entender los seguros de hogar puede ser más fácil que mudarse de un país a otro, sin embargo eso no significa que no requiera tiempo y paciencia encontrar la póliza correcta. Sin cobertura adecuada, podría estar poniendo en peligro su futuro.
A final de cuentas, eso es lo que provee un seguro de hogar: una inversión en el futuro y una garantía de que, sin importar lo que pase a su propiedad o en su propiedad, usted estará bien.
En uLink, estamos comprometidos a defender a sus seres queridos en el extranjero.
Cumplimos esa misión a diario al proveer excelentes tasas de cambio y tarifas de hasta $0 dólares, para que pueda enviar más dinero a casa que nunca.
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