Empezar un negocio en los Estados Unidos puede ser emocionante, pero esto conlleva sus propios desafíos, en especial cuando se trata de navegar el sistema crediticio.
Para muchos inmigrantes este sistema se puede sentir forastero y abrumador. No obstante, entender el crédito es crucial para conseguir acceso al capital que necesita para ampliar su negocio.
Dado que un crédito afecta tantos aspectos de su vida financiera (y bienestar), este artículo busca ayudarle a clarificar su entendimiento del mismo.
Aquí discutiremos los desafíos particulares a los que se enfrentan los inmigrantes en cuanto a establecer historial crediticio en los Estados Unidos y proveeremos información sobre dónde acceder a los fondos para empezar o hacer crecer su negocio, incluso si usted cuenta con un historial crediticio limitado.
Entendiendo el Historial Crediticio Americano
Empecemos desglosando tres términos crediticios importantes que son usados de manera intercambiable en los Estados Unidos, pero que tienen significados distintos:
- Su “credit history” (historial crediticio) es un registro de cómo ha manejado usted sus deudas.
- Un “credit report” (reporte de crédito) es un resumen por escrito detallando su historial crediticio, mostrando cualquier cuenta a su nombre, así como sus patrones de pago.
- Su “credit score” (calificación de crédito) es un número de tres dígitos entre 300 y 850 que indica que tan probable es que usted pague devuelta el dinero prestado dado su comportamiento pasado.
Profundicemos más sobre cada uno.
Credit History
Su credit history trata sobre cómo usted maneja su dinero y paga sus deudas.
Al solicitar un crédito, los prestamistas como compañías hipotecarias o proveedores de tarjetas de crédito analizan su credit history para decidir si le prestarán dinero o no.
Existen dos tipos de credit history:
- Personal credit history, (historial crediticio personal) el cual incluye todo desde hipotecas y créditos automovilísticos hasta tarjetas de crédito.
- Business credit history, (historial crediticio de negocios) el cual se enfoca solamente en las actividades financieras de su compañía, como préstamos de negocios y líneas de crédito.
Si usted es un emprendedor primerizo solicitando préstamos de negocios, tarjetas de crédito, o líneas de crédito, los posibles prestamistas generalmente verifican su personal credit history a través de su credit report y/o credit score.
Credit Reports
Un credit report provee al posible prestamista un resumen detallado de su credit history, incluyendo detalles como:
- El número y tipos de cuentas de crédito que usted maneja.
- Cuánto tiempo han estado en existencia.
- Cualquier cantidad que usted deba.
- Si usted paga sus facturas a tiempo o no.
- Cualquier bancarrota, gravamen, recolecciones, o juicios en su contra.
Si usted aún no lo ha hecho, sería una buena idea revisar su credit report de vez en cuando. Esto le permite entender mejor su situación crediticia actual, así como darle una buena idea de cómo lo podrían percibir los prestamistas.
El monitoreo regular de su historial es una parte importante del manejo de sus finanzas. Usted puede conseguir una copia gratuita semanalmente de su credit report de cada uno de los burós de crédito principales (Equifax, Experian, and TransUnion).
Credit Scores
Además de proveer credit reports, Equifax, Experian, y TransUnion también pueden calcular su credit score, proporcionando un resumen en tres dígitos que representa el riesgo crediticio que usted podría representar.
A este puntaje generalmente se le llama su FICO score, ya que fue creado por la Fair Isaac Corporation (o simplemente FICO).
Igual que su credit report, su credit score se determina basándose en su historial crediticio, como el número de cuentas a su nombre, cuánto debe, su historial de pagos, y si usted cuenta con una mezcla de tipos de crédito como préstamos y tarjetas de crédito.
Los posibles prestamistas verán su puntaje para decidir si usted es solvente. Su puntaje puede estar entre 300 y 850. Entre más alto sea su puntaje, mejores son las posibilidades de que usted reciba un préstamo y bajas tasas de interés
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¿Qué Hacer Si Tiene Historial Crediticio Limitado?
Tal vez desde que llegó a los Estados Unidos, usted solo ha tenido una tarjeta de crédito, y no ha sacado ninguna hipoteca u otros préstamos.
O tal vez usted carece de historial crediticio, ya que no se ha acostumbrado a la cultura de crédito y débito Americana.
Esto crea una situación problemática dado que sin un credit history establecido en los Estados Unidos, conseguir financiamiento para negocios puede ser difícil.
Incluso si usted cuenta con aprobación para un préstamo por un banco tradicional, a pesar de su historial crediticio limitado, usted probablemente recibirá una cantidad menor a la que necesita y con una tasa de interés excesivamente alta. En este caso es mejor poner al crédito a trabajar a su favor.
El Desafío para Inmigrantes de Crear Historial Crediticio
Para muchos inmigrantes, establecer un historial de crédito sólido presenta un desafío considerable, especialmente si empiezan desde cero.
A diferencia de los ciudadanos nacidos en Estados Unidos, los inmigrantes generalmente carecen de los elementos fundamentales en los que se apoyan los prestamistas tradicionalmente.
Uno de los mayores obstáculos es no contar con un SSN – Social Security Number (Número de Seguridad Social). Hasta recibir uno de parte del gobierno, usted probablemente tendrá problemas para abrir una cuenta de banco, solicitar un préstamo, o incluso conseguir una tarjeta de crédito. Eso es dado a que el SSN es otra herramienta que las instituciones financieras usan para medir su solvencia.
Las barreras lingüísticas también pueden dificultar el manejo de terminologías y documentación, lo cual lleva a malentendidos que complican su habilidad de crear historial crediticio de manera efectiva.
Encima de eso, aunque algunos prestamistas podrían aceptar fuentes de crédito alternativas, como lo serían pagos puntuales de renta o utilidades, muchos bancos no lo harán. Más bien, generalmente crean obstáculos adicionales al financiamiento.
Como lo comparte Mari Borrero, una emprendedora hispánica, “primero te dicen que tu credit score no es lo suficientemente alto. Luego, cuando ya consigues [buen puntaje] y solicitas un préstamo, te dicen que no has estado operando por suficientes años. La meta se aleja cada vez más… Es un rompecabezas gigante que uno debe resolver, mientras administra su empresa.
En otras palabras, para emprendedores inmigrantes, crear historial crediticio para conseguir acceso a créditos no es una tarea fácil.
Es como el huevo y la gallina. Se necesita un crédito para crear historial crediticio. Pero para ser considerado confiable por prestamistas, debe mostrar que puede manejar crédito.
Por suerte a continuación contamos con dos métodos para poder superar el desafío: crear historial crediticio y buscar métodos alternativos de financiamiento.
Cómo Crear Historial Crediticio
El historial crediticio no se crea de la noche a la mañana. Pero, con esfuerzo consistente, usted puede hacer progreso considerable.
Por ejemplo, si usted cuenta con una tarjeta de crédito, asegúrese de:
- Siempre paga sus facturas a tiempo.
- Esforzarse para erradicar la deuda existente.
- Mantener bajo su uso de crédito.
Con el tiempo estos buenos hábitos mejoran su credit score y con suerte abrirán mejores opciones de financiamiento en el futuro para ampliar su negocio.
Revise estos consejos para crear historial crediticio para tener mejores herramientas como emprendedor inmigrante.
Considere Fuentes de Financiamiento Alternativas
Para crear historial crediticio, busque fuentes de financiamiento alternativas más allá de los bancos tradicionales.
A continuación, presentamos algunas opciones disponibles para emprendedores inmigrantes que están empezando su negocio con un historial crediticio limitado. Dependiendo de su situación y lo que busque, será que encontrará su mejor alternativa.
Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario
Dado que las CDFIs – Community Development Financial Institutions (Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario) son prestamistas orientados por su misión, estas ofrecen servicios financieros a comunidades marginadas y son una excelente opción para emprendedores inmigrantes con historial crediticio limitado.
A diferencia de los bancos tradicionales, los requisitos de las CDFIs son menores y más flexibles. Estas generalmente no requieren créditos altos o anticipos considerables. En cambio, se enfocan en préstamos en base a carácter, donde dan prioridad a sus habilidades y potencial sobre únicamente su historial crediticio.
Las CDFIs ofrecen capital con tasas de interés típicamente entre 5% y 6%. Esto es mucho más costeable en comparación a prestamistas tradicionales, cuyas tasas pueden pasar del 60%. Mejor aún, los CDFIs generalmente tienen un alto margen de aprobación.
Además de financiamiento, las CDFIs ofrecen mentorías y guianza invaluable, así como talleres y apoyo personalizado para ayudar a emprendedores a sobrellevar los desafíos del mundo de los negocios.
Eso sí, no todas las industrias califican para financiamiento CDFI, así que asegúrese de revisar si cumple los requerimientos. Utilice esta herramienta para encontrar la CDFI más cercana.
Microloans
Para empresas propiedad de inmigrantes, las “microloans” pueden ser un salvavidas en la tormenta. Estas dan acceso a capital que podría ser difícil de conseguir en algún otro lado, en especial para emprendedores con un historial crediticio limitado.
Las microloans son ofrecidas por la SBA – Small Business Administration (Administración de Pequeños Negocios) y generalmente llegan hasta $50,000 dólares. Estos préstamos también son flexibles. Los puede usar para su capital de trabajo, inventario, o equipo, lo que su empresa más necesite.
Las ONGs que manejan estos préstamos también ofrecen entrenamiento y mentorías invaluables para ayudar a los emprendedores inmigrantes a enfrentarse a los desafíos de mantener una empresa en un nuevo ambiente.
Cada prestamista tiene requerimientos para su solicitud, incluyendo criterios de crédito y colateral. Muchos también requieren una garantía personal, lo que significa que usted se vería personalmente responsable si las cosas no van bien.
Por otro lado, el pago exitoso de una microloan puede aumentar su credit score, lo cual podría ayudarle a calificar para préstamos más grandes en el futuro.
Solo asegúrese de repasar las condiciones del préstamo como las tasas de interés y calendarios de pago antes de firmar. Esto le ayudará a evitar sorpresas problemáticas más adelante.
Crowdfunding
El crowdfunding es una manera de recaudar módicas cantidades de dinero de muchas personas para financiar un nuevo negocio. Esta forma de recaudar fondos conecta a emprendedores con inversionistas a través de plataformas como GoFundMe, Kickstarter, e Indiegogo.
Existen varios tipos de crowdfunding a considerar:
- El crowdfunding por capital permite a inversionistas comprar acciones de la compañía.
- El crowdfunding por recompensas permite a la gente financiar un negocio a cambio de un producto o servicio “gratuito”.
- El crowdfunding por donación permite recaudar dinero sin necesidad de reembolso de ninguna manera.
El crowdfunding presenta oportunidades excelentes para inmigrantes que quieren empezar un pequeño negocio en los Estados Unidos. Por ejemplo, puede ayudar a generar mayor visibilidad mientras recauda dinero.
Pero también presenta algunos desafíos.
Las tarifas de la plataforma generalmente se llevan parte de los fondos recaudados. No solo eso, si no se llega a la meta, usted tal vez tenga que regresar el dinero recaudado, dejando pocos resultados a sus esfuerzos. El mal manejo de todo esto podría afectar su reputación personal y en los negocios de manera negativa.
Prestamos Peer-to-Peer
También llamados préstamos P2P o crowdfunding por deuda, este tipo de préstamos pueden ser una herramienta invaluable y accesible si usted tiene un historial crediticio limitado.
En lugar de ir con un banco, usted toma dinero prestado de un grupo de inversionistas privados, y accede a pagar de vuelta el préstamo con intereses durante un periodo determinado.
Con préstamos P2P, individuos, negocios, y/o instituciones facilitan financiamiento para su negocio, generalmente a través de una plataforma en línea como Prosper o Kiva.
Una de las ventajas de los préstamos P2P son sus tasas de interés competitivas, las cuales generalmente son más bajas que un banco dado los costos reducidos asociados con estas plataformas.
Adicionalmente, el proceso de solicitud y aprobación generalmente es más rápido, permitiendo acceso eficaz a los fondos que necesita. Esto puede ser crucial si usted se encuentra ansioso por empezar su negocio sin los largos plazos de espera generalmente asociados con préstamos tradicionales.
Subsidios
Los subsidios para pequeñas empresas generalmente son ofrecidos por ONGs o agencias gubernamentales. Lo mejor de estos es que generalmente no tiene que pagar estos préstamos, esto hace de los subsidios una oportunidad fantástica si su negocio califica para uno.
Ya que el reembolso no es un factor, solicitar un subsidio no involucra verificación de crédito. Así que la ausencia de historial crediticio no debe presentar problemas.
No obstante, es importante considerar que existen reglas específicas de cómo usar los fondos del subsidio. Si usted no sigue estas regulaciones, podría tener que devolver el dinero – incluso con intereses.
Cabe considerar que el proceso de solicitud para un subsidio puede ser largo y en múltiples fases, tomando hasta meses para llegar a una decisión. Definitivamente no es la manera más rápida de asegurar fondos para su negocio.
También hay que tener cuidado al investigar subsidios. Algunas ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad, generalmente son fraudes. Su mejor opción para empezar es buscar en una base de datos verificable como Grants.gov.
Entender el Crédito Esencial para el Crecer
uLink entiende que fundar y manejar un negocio es difícil, especialmente para emprendedores como los inmigrantes que se enfrentan a desafíos particulares.
Pero, existe potencial a la larga. Al empezar esta aventura, es importante aprender acerca del crédito y enfocarse en formar historial. Cada peldaño es un paso más cerca del negocio de sus sueños.
Después de todo, al entender cómo funciona el crédito, usted abre la puerta a más oportunidades de financiamiento, preparándose para el éxito. ¡Así que siga adelante, que el trabajo duro llegará a dar frutos!
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