Como emprendedor, usted necesita acceso a métodos de pago rápidos, seguros, y costeables.
Ya sea que usted esté mandando dinero o recibiendo dinero, hay dos poderosas opciones que compiten por su atención: transferencias ACH vs electrónicas.
Aunque ambos métodos son llamativos, cada uno tiene características únicas que vale la pena considerar.
En este artículo le explicaremos las ventajas y desventajas de las transferencias ACH vs electrónicas para que usted pueda mandar y recibir dinero con confianza.
Comencemos.
¿Qué es una Transferencia ACH?
Las transacciones ACH facilitan la transferencia electrónica de fondos entre dos bancos (o cooperativas de crédito).
Estas transferencias son posibles gracias a una red llamada ACH – Automated Clearing House (Cámara de Compensación Automatizada), la cual es manejada por la NACHA – National Automated Clearing House Association (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación)
La cámara de compensación funciona como intermediario entre los emisores y receptores.
A partir del 2024, la ACH se mantiene como uno de los sistemas primarios utilizados por las instituciones financieras para la transferencia de fondos electrónica (EFT en inglés). Las aplicaciones más populares de las transferencias ACH incluyen depósito directo y débito directo para pagos recurrentes y apps de pago P2P (como Cash App y Venmo).
En lugar de ser mandado como un pago único e individual, las transferencias ACH siempre son presentadas por lotes.
Estos lotes son procesados por cámaras de compensación en períodos predeterminados a través del día hábil. Después de ser procesadas, las transferencias son enviadas al banco receptor y finalmente acreditadas o debitadas debidamente.
En la mayoría de los casos, las transferencias ACH cobran tarifas nominales y toman de uno a tres días laborales para entregarse. Sin embargo, el emisor tiene la opción de seleccionar servicio de entrega del mismo día (con costo adicional).
Como veremos después, las transferencias ACH ofrecen un valor increíble para los dueños de pequeñas empresas.
¿Qué es una Transferencia Electrónica?
El wire transfer o transferencia electrónica es una transacción directa entre dos instituciones financieras.
Aunque las operaciones domésticas no involucran intermediarios, las transferencias internacionales generalmente involucran a uno o más intermediarios en el proceso.
Cabe mencionar que las transacciones transfronterizas son llamadas transferencias de remesas, particularmente cuando se manda dinero a amigos o familia.
A comparación de otros métodos, las transferencias electrónicas son ideales para pagos únicos y de gran cantidad tal como pagar un vehículo o una hipoteca.
Aunque las transferencias domésticas llevan una tarifa, generalmente son entregadas minutos después del inicio de la transacción (y casi siempre dentro de 24 horas).
Al hacer una transferencia electrónica internacional, el iniciador del pago debe también proveer el código SWIFT/BIC del banco del beneficiario, lo cual ayuda a identificar bancos e instituciones financieras globales.
Diferencias Principales Entre Transferencias ACH y Electrónicas
A primera instancia, la diferencia entre transferencias ACH vs electrónicas puede parecer clara: un método involucra un intermediario (la cámara de compensación), mientras que el otro no.
Suena fácil, ¿no?
En realidad, existen cinco categorías centrales que enfatizan los atributos individuales de las transferencias ACH y las transferencias electrónicas:
| Transferencia Electrónica | Transferencia ACH | |
| Costo | La mayoría generan tarifas entre $15 y $30 USD. Sin embargo, algunas instituciones ofrecen transferencias gratuitas mientras que otras cobran más de $50 USD. | Generalmente son gratuitas para los beneficiarios. Sin embargo, las tarifas de procesamiento generalmente son de $1 a $5 USD por transferencia, o hasta 1% del monto total de la transacción. |
| Rapidez | La mayoría se completan dentro de 24 horas y generalmente a solo minutos de la iniciación. | Aunque la mayoría toman de uno a tres días para completar, los servicios de mismo día pueden ser contratados por una tarifa adicional |
| Supervisión de seguridad | El CFPB – Consumer Financial Protection Bureau (Buró de Protección Financiera del Consumidor) supervisa y hace cumplir las transferencias electrónicas domésticas. | La NACHA – National Automated Clearing House Association (Asociación Nacional de Cámaras de Compensación) monitorea la red de ACH. |
| Revocación | Se pagan permanentemente y por ende no pueden ser revocadas. Después de todo, los fondos transferidos son considerados “propiedad” del beneficiario. Sin embargo, en caso de fraude, el remitente podría ser capaz de disputar la transacción. | Gracias a la supervisión del NACHA, la mayoría de las transferencias ACH pueden ser revocadas dentro de cinco días desde la transacción Sin embargo, solo tres condiciones califican para una revocación: Si el monto del pago fue incorrecto. Sí ocurrieron transacciones duplicadas. Si el número de banco recibido estaba equivocado. |
| Límite de Transferencia | Los límites diarios de transferencias y monto varían entre instituciones financieras Por ejemplo, Bank of America limita las transferencias electrónicas de pequeños negocios a $5,000 USD por transacción. JPMorgan Chase permite hasta $250,000 USD. Otras instituciones permiten transferencias de hasta millones de dólares. | En el 2022, NACHA incrementó el monto máximo de transacciones al mismo día de $100,000 USD a un millón. Este aumento considerable ha hecho del ACH una alternativa competitiva para las transferencias tradicionales. Sin embargo, las instituciones financieras aún pueden imponer sus propios límites de transferencias, que generalmente son considerablemente menores del máximo permitido por la NACHA. |
Como podrá ver, las transferencias ACH vs electrónicas sólo son similares a primera vista. Una vez que compara los detalles, sus diferencias se hacen notar.
Los dos métodos difieren en costos generados, velocidad de procesamiento, y variedad en límites de transferencia, entre otras distinciones importantes.
Sin embargo, para los emprendedores, solo queda una pregunta en mente: ¿cuál es el método correcto para mí y mi pequeño negocio?
Revise entonces la siguiente sección para un desglose comparativo rápido de las ventajas y desventajas de las transferencias ACH vs electrónicas.
Transferencias ACH vs Electrónicas: Ventajas y Desventajas
¿Qué método de transferencia debería elegir?
La respuesta depende de lo que necesite su pequeño negocio. Lo bueno es que usted no tiene que limitarse necesariamente a una sola opción.
De hecho, es que usted vaya a hacer uso tanto de las transferencias ACH como de las transferencias electrónicas.
Por ejemplo, tal vez esté buscando una manera fácil y automática de pagarle a sus empleados. En ese caso los pagos ACH son ideales, ya que generan costos mínimos y requieren poco (o nulo) papeleo.
Por otro lado, mandar transferencias electrónicas a sus empleados cada ciclo de paga requeriría más tiempo y costaría más en tarifas por cada transacción. Pero, aunque las transferencias tradicionales no sean lo ideal para la nómina, son perfectas en otras situaciones.
Por ejemplo, si lo que necesita es hacer un pago único de un monto considerable a un vendedor en el extranjero, y el dinero necesita llegar el mismo día, eso probablemente es un trabajo para una transferencia electrónica. Después de todo, usted puede mandar todo el dinero que necesite, garantizando una entrega rápida.
Para ayudarle a visualizar las características de ambos métodos de pago, aquí le dejamos un breve resumen de las ventajas y desventajas.
- Transferencias ACH: Ventajas
- Conveniente para pagos recurrentes
- Costeable (incluso gratis) para remitentes y beneficiarios
- Procesos altamente regulados y revocables
-
- Transferencias ACH: Desventajas
- Más adecuado para cuentas domésticas, no internacionales
- El procesamiento por lote reduce la velocidad de entrega (hasta tres días laborales)
- Límites de transacción rigurosos (diarios, semanales, mensuales y por transacción)
-
- Transferencias electrónicas: Ventajas
- Los fondos generalmente están disponibles al mismo dia (incluso en cuestión de minutos)
- Las transacciones pueden ser a cualquier lado del mundo.
- Los dueños de negocios pueden mandar pagos en casi cualquier cantidad.
- Transferencias electrónicas: Desventajas
- Una vez mandadas no pueden ser revocadas
- Las transferencias requieren más papeleo
- Las tarifas por transacción son más altas
Comparar las transferencias ACH vs electrónicas es como comparar peras y manzanas. Ambas son útiles, dado el contexto adecuado.
Es por eso que uLinkbusiness provee acceso a ambas opciones, para que usted y su compañía puedan disfrutar de la mayor libertad financiera posible.
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