Los pagos de la deuda estudiantil están de regreso.
Millones de Americanos guardaron esperanza de la condonación de las deudas estudiantiles, la Suprema Corte de los Estados Unidos tenía otros planes.
Tras una larga lucha el resultado quedó claro: a partir de octubre de 2023, los graduados deberán reanudar sus pagos por primera vez desde marzo de 2020.
Un sin fin de prestatarios se ven ansiosos sobre la reanudación de pagos, lo cual es razonable en el estado de alta inflación en el que se encuentra la economía.
Dada la incertidumbre, puede parecer casi imposible manejar gastos y ahorrar sin saber que depara en el futuro — sobre todo para inmigrantes adaptándose al sistema financiero tan complejo de los Estados Unidos.
Hoy le proveeremos la claridad para que pueda enfrentarse al futuro con confianza.
En este artículo, daremos un salto profundo al estado de las deudas estudiantiles para inmigrantes y proveeremos lo siguiente:
- Un resumen de cómo llegamos a esto desde que los pagos se pausaron en el 2020.
- Los detalles de la decisión de la Suprema Corte.
- El plan de respaldo de la Administración de Biden (y el “12-month on-ramp” para los prestatarios).
- Las ventajas del nuevo plan de pagos basado en ingresos (IDR).
- Las consecuencias a largo plazo de la falta de pagos y la delincuencia.
Antes de iniciar, asegúrate de revisitar nuestra guía de préstamos estudiantiles para entender que conllevan.
Trasfondo: Como llegamos Aquí
La pandemia global afectó prácticamente cada aspecto de la vida moderna.
Dado el estado de emergencia la Adminitracion Trump pausó los pagos de deuda estudiantil el 13 de Marzo del 2020. También ajustaron la tasa de interés a 0% para prevenir que los saldos del préstamo principal causen mayor crecimiento.
Sobrecargados con un total de más de $1.6 billones de dólares en deuda estudiantil, millones de Americanos recibieron esta noticia con alivio.
Desde que la Administración de Biden entró a la oficina en enero del 2021, la “abstinencia administrativa” se ha extendido un total de seis veces más.
La Administración de Biden también ha cancelado estratégicamente la deuda estudiantil de millones de Americanos.
De hecho, en los últimos dos años y medio, ha aprobado la cancelación de $116 mil millones de dólares para 3.4 millones de prestatarios (muchos de los cuales son servidores públicos).
Además de esto, la Administración de Biden se ha mantenido concentrada en proporcionar una solución más integral a la condonación de deudas.
En Agosto del 2022, Biden oficialmente presentó su legislación para eliminar la deuda estudiantil, que fue un punto principal de su campaña presidencial.
Su plan era claro: perdonar hasta $10,000 dólares de deuda para prestatarios cuyos ingresos fueran menores a $125,000 (y hasta $20,000 para quienes hayan recibido becas Pell durante sus estudios universitarios).
En total, la administración de Biden buscaba acabar con $400 mil millones de dólares en deuda estudiantil.
A pesar de las riñas entre partidos en el congreso, la Administración de Biden permaneció segura de que la legislación para eliminar la deuda estudiantil pasaría.
Sin embargo, el desacuerdo escaló en Capitol Hill, el caso ( la Administración de Biden) inspiró una ola de litigación que eventualmente culminó ante la Suprema Corte de Estados Unidos.
La Decisión de la Suprema Corte (y la Respuesta de Biden)
Los casos legales dependen de precedentes judiciales.
En otras palabras, las cortes de los Estados Unidos de América y sus jueces están sujetos por la doctrina de stare decisis, lo cual, en Latin, significa “atenerse a las cosas ya decididas”.
Desafortunadamente, la historia es difícil de ignorar, y la póliza para perdonar las deudas estudiantiles de la Administración de Biden fue víctima del precedente.
Parece ser que la legislación propuesta fue basada en el “HEROES Act”, una ley poco conocida decretada después de los ataques terroristas del 11 de Septiembre.
En resumen la HEROES Act (Higher Education Relief Opportunities for Students) daba al Departamento de Educación autoridad unilateral de alterar la legislación en momentos de emergencia nacional.
Aunque la HEROES Act parecía ser un fundamento sólido para el perdón de la deuda, la Suprema Corte la rechazó rápidamente.
Escribiendo con respecto a la decisión de majoria de 6-3 , Chief Justice Roberts dijo que la HEROES Act “no le permite a la Secretaría (de Educación) reescribir un estatuto de manera que eliminará tanto como $430 mil millones de dólares en deuda estudiantil.”
A pesar de esta derrota, el Presidente Biden se muestra comprometido a encontrar una solución.
Tal como le dijo a la prensa en Junio: “La decisión de hoy cerró un camino. Ahora perseguiremos otro.” De hecho, Biden dijo que su administración invocará una ley diferente –la Higher Education Act de 1965 – para encabezar un nuevo intento de lograr la condonación de préstamos.
Aunque el plan de respaldo de Biden está encaminado, podría tomar otros seis o nueve meses antes de que se vea materializado.
Lo que Necesitan saber los Inmigrantes
Saber es poder. Los siguientes tres puntos importantes le ayudarán a prepararse para cuando se reanuden los pagos de las deudas.
1. El Devengo del Préstamo Reinició el 1 de Septiembre
¿Cuándo acaba el paro de deuda estudiantil? Primero las malas noticias.
La abstinencia de emergencia se llevó a cabo, y el interés ya ha empezado a devengar en los préstamos estudiantiles federales desde el 1ro de septiembre.
En otras palabras, su saldo principal está creciendo, lo cual hace mucho más importante el pago del préstamo.
2. Los Pagos de la Deuda Reanudaron el 1 de Octubre
Otra mala noticia: los pagos de la deuda empezaran de nuevo el 1ro de Octubre.
No eres la única persona a quien esto le preocupa. De hecho, más de 45.3 millones de prestatarios se están preparando para reiniciar sus pagos.
Pero hay buenas noticias: Se abrirá acceso a algunos planes de pago de deuda estudiantil con los cuales usted podría estar pagando tan poco como $0 dólares al mes.
3. El plan de “12-Month On-Ramp” de Biden tendrá Grandes Beneficios.
El rechazo de la Suprema Corte causó un desánimo a quienes aún cargan deuda estudiantil.
Y pensar en los pagos que se avecinan (y los intereses que conllevan) lo hizo peor.
Es por eso que la Administración de Biden diseñó un plan de 12 meses para prestatarios, para que el proceso de hacer los pagos fuera más fácil que nunca.
Este plan tiene dos maravillosos beneficios: protección contra la delincuencia y nuevos planes de pago de deuda estudiantil en base a sus ingresos.
Para empezar, la Administración de Biden se ha asegurado que cada pago incumplido, tardío, o parcial del préstamo no será reportado a los burós de crédito (Experian, Equifax, and TransUnion).
Aunque los pagos siguen siendo debidos (y los intereses siguen acumulandose), los prestatarios oficialmente tendrán protección de reportaje hasta Septiembre 30 del 2024.
La Administración de Biden también ha reformado los planes de pago de deuda estudiantil en base a sus ingresos con condiciones increíblemente favorables.
De hecho el nuevo plan SAVE: Saving on a Valuable Education (Ahorrando en Educación Valiosa) reemplaza completamente al plan REPAYE: Revised Pay As You Earn (Paga A Como Ganas).
Uno de los mayores cambios es que con el plan SAVE, varios prestatarios sólo se verán obligados a pagar 5% de sus ingresos de libre disposición, osease el dinero que queda después de pagar por comida, renta, transporte, impuestos, y otros gastos esenciales.
Lo que quiere decir que prestatarios solteros que ganan $32,000 dólares o menos (o familias de cuatro que ganen $67,500 o menos) podrían no tener que pagar nada de sus deudas estudiantiles.
Para ser más específicos, si usted gana alrededor de $15 dólares la hora, sus pagos podrían llegar a ser hasta $0 dólares.
Incluso si sus ingresos exceden estos límites, el Departamento de Educación estima que usted aun así ahorrará más de $1,000 dólares al año gracias al nuevo plan SAVE.
Si usted aún no ha aplicado para el plan SAVE, Federal Student Aid puede ayudarle.
Lo Que Sigue
La Administración de Biden tiene un nuevo programa de reducción de deuda en camino.
Se realizaron tres audiencias públicas por Zoom este otoño (Oct 10-11, Nov 6-7, Dic 11-12)
Si le interesa ser parte de estas audiencias (así como hacer preguntas al comité), usted podrá hacerlo. Manténgase al tanto para más información.
Mientras tanto, es importante tratar de hacer sus pagos a tiempo siempre que sea posible sin la expectativa de que la cancelación de deuda a largo plazo esté en camino.
Las Consecuencias Financieras de Falta de Pago
“¿Qué es lo peor que podría pasar si nada mas no pago?
Estas preguntas son comunes y entendibles.
Muchos americanos tienen problemas para pagar sus facturas de tarjetas de crédito, a eso se suma la deuda del préstamo para un título universitario.
Este problema existe desde antes de la pandemia.
De hecho, según Newsweek, cerca de 60% de todos los prestatarios han dejado de pagar sus préstamos o han hecho pagos de $0 dólares antes del 2020.
El día de hoy 56% de los prestatarios afirman que tendrán que elegir entre pagar sus deudas estudiantiles o pagar su renta y mandado.
Entonces, ¿por qué no nada más ignorar los pagos en su totalidad?
El caso es que los pagos incumplidos aumentan los castigos, cuotas, e intereses. Incluso si te ciegas al saldo principal de tu préstamo estudiantil, el interés crecerá cada día.
Con el tiempo, los intereses acumularan sobre interés, creando un interés compuesto, a lo que él mismo Albert Einstein famosamente llamó la octava maravilla del mundo.
Más allá del interés punitivo, existen otras peligrosas consecuencias de evadir sus deudas de préstamos.
Por ejemplo, si usted deja que su fecha de pago pase de 90 días, su cuenta será considerada oficialmente vencida. Después de que el periodo de gracia termine en Septiembre 30 del 2024, todas las cuentas vencidas se reportan al buro de credito.
Después de eso, su historial crediticio se verá afectado y su acceso a herramientas financieras como préstamos personales, hipotecas, y tarjetas de crédito se verán reducidos.
Aún peor, si usted se ve incumplido con sus deudas estudiantiles federales, el gobierno podría embargar su salario, sus retornos de impuestos, y (si es mayor de 62 años de edad), incluso tomar de sus bien merecidos beneficios del Social Security.
Nótese que, en la mayoría de los casos, una deuda estudiantil se considera incumplida después de 270 días sin un solo pago.
¿Qué tal si declaro bancarrota?
De acuerdo con una legislación del 2005, en la gran mayoría de los casos las deudas estudiantiles federales no pueden ser liquidadas por bancarrota.
Ignorar tus deudas estudiantiles es una decisión peligrosa que podría arruinar tu salud financiera por las siguientes décadas.
Es por eso que los planes de pago de deuda estudiantil en base a ingresos son tan poderosos. Aunque demanda una porción de tus ingresos mensuales, el plan SAVE puede reducir de manera impresionante la carga total, para que puedas vivir con confianza.
Un Futuro Brillante
La triste realidad es que la deuda es parte de la vida en Estados Unidos.
Un americano promedio debe un saldo mayor a $101,000 dólares, mientras que 43.5 millones de personas en Estados Unidos tienen mas de $1.7 billones de dólares en deuda estudiantil.
Pero usted no tiene que pelear solo.
Aunque los primeros meses de pagos puedan ser difíciles, recuerde que cada uno de estos pagos le acerca más a una libertad financiera.
Además, mientras usted hace sus pagos, recuerde que el Departamento de Educación está trabajando duro para crear una nueva propuesta de absolución de deudas estudiantiles.
Mientras tanto, los planes de pago de deuda estudiantil en base a ingresos pueden ayudar a disminuir el peso de su deuda mensual.
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