El mundo financiero está repleto de acrónimos.
Están los IRAs, ETFs, VATs, P&Ls y cientos de otros términos que considerar.
Hoy, sin embargo, nos vamos a enfocar en dos acrónimos que los consumidores necesitan saber: las tasas de interés APR y APY.
Aunque estos términos son similares (y con frecuencia se usan de manera intercambiable), en realidad son muy diferentes. Como verás, es muy importante saber cómo funcionan las tasas de interés APR y APY.
Entre mejor las entiendas, podrás ganar y ahorrar más dinero.
¿Qué Es APR (Annual Percentage Rate)?
El Annual Percentage Rate (APR) se refiere a la cantidad de intereses que pagarás cada año cuando pides prestado.
Aunque el APR está representado como una cifra anual, la mayoría de los consumidores realizan pagos mensuales (a menos que el prestamista lo estipule de otra manera).
Si estás pidiendo un préstamo a plazos, el APR frecuentemente incluirá la tasa de interés además de otros costos adicionales (como las tarifas de originación).
Por otra parte, si estás obteniendo una tarjeta de crédito, el APR generalmente no incluye tarifas. En vez de eso, este simplemente te enseñará la tasa de interés que te cobrarían si tienes un crédito revolvente (es decir, si no pagas lo que debes en su totalidad antes de la fecha señalada).
En la mayoría de los casos, entre más alta sea tu calificación de crédito, menor será la tasa de interés APR, lo que mejora el rendimiento de tu crédito.
Importante: la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen muchos tipos de APRs, incluyendo un APR Introductorio, APR por Adelantos en Efectivo y APR sobre Transferencia de Saldos. Asegúrate de revisar los términos y condiciones de tu contrato de tarjetahabiente para saber exactamente con qué tipo de tasas de interés estás lidiando exactamente.
Cómo Calcular El APR (y Cómo Funciona)
El APR se calcula con la siguiente fórmula: Tasa de Interés Periódica x Número de Periodos en Un Año.
Por ejemplo, digamos que el Banco ABC ofrece una tarjeta de crédito con una tasa de interés mensual del 1.67%, justo por debajo de la tasa de interés promedio del 2023.
En este caso, la fórmula para calcular el APR sería: 1.67% x 12 (meses) = (aproximadamente) 20% APR.
Ahora, veamos este número en acción.
Digamos que compraste una TV de pantalla plana de $1,000 usando una tarjeta de crédito con un APR del 20%. Por lo tanto, el monto a pagar sería de $1,000.
Ahora, multiplica ese número por la tasa de interés: 1,000 x 0.20 = $200. Ese sería la cantidad de intereses que te cobrarán durante el transcurso de un año.
Entonces, si dividimos ese número en 12, veremos que pagarás alrededor de $16.66 adicionales al mes durante ese año.
Toma en cuenta que, si no pagas la TV de pantalla plana en su totalidad, serás sujeto al interés compuesto. En otras palabras, estarás pagando intereses además del interés que ya acumulaste, todos los cuales serán añadidos al monto original.
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito cobran intereses compuestos diariamente.
Así es como los montos de una tarjeta de crédito se salen de control. Y por eso es muy importante siempre pagar el monto en su totalidad y a tiempo.
Para asegurarte de tener el número correcto, te recomendamos utilizar una calculadora de APR.
¿Qué Es APY? (Annual Percentage Yield)?
Mientras que el APR describe los intereses que pagarás en productos de crédito, el APY se refiere a los intereses que ganas con tus ahorros durante el transcurso de un año.
En otras palabras, el APR se refiere a lo que le pagarás al prestamista, mientras que el APY se refiere a lo que te pagará el banco.
Aunque normalmente se describe de esta manera, el dinero en una cuenta de ahorros es técnicamente un préstamo que le estás dando a una institución financiera en particular.
Otra distinción importante que hay que tener en cuenta: aunque el APR (cuando se paga a tiempo) no te genera un interés compuesto adicional, el APY sí.
Aunque el interés compuesto es peligroso en una tarjeta de crédito o en un préstamo, es muy beneficioso en una cuenta de ahorro, certificado de depósito (CD) o en una cuenta de mercado de dinero.
Después de todo, entre más rápido se genere el interés compuesto, más rápido crecerán tus ahorros.
Nota: no queremos añadir otro acrónimo a la ya de por sí larga lista, pero este es importante mencionar. En el mundo financiera, un APY frecuentemente se conoce como Earned Annual Rate (EAR).
Cómo Calcular El APY (y Cómo Funciona)
El APY se calcula con la siguiente fórmula: APY = (1 + r/n )n – 1.
Aquí, la “r” representa la tasa de interés anual, mientras que “n” se refiera al número de periodos de capitalización por año.
Si el interés compuesto es mensual, por ejemplo, la “n” sería de 12.
Digamos que tienes una tasa de interés del 3% en una cuenta de mercado de dinero donde el interés compuesto es mensual.
En ese caso, estarías usando la fórmula mencionada para calcular de la siguiente manera: APY = (1 + 0.03/12)12 – 1.
¿El resultado? Un APY del 3.04%.
Recuerda, la fórmula del APY siempre incorpora el interés compuesto. Y como ya hemos dicho, el interés compuesto es tu aliado, siempre y cuanto esté dentro de los confines de tu cuenta de ahorros.
Aunque puedes calcular los números tú mismo, te recomendamos usar una calculadora de interés compuesto para acelerar el proceso (y prevenir dolores de cabeza innecesarios).
APR vs APY: Un Resumen
Aunque los acrónimos parecen ser similares, el APR y el APY tienen diferencias fundamentales:
- El APR calcula la cantidad de intereses que pagarás cuando pides prestado.
- El APY calcula la cantidad de intereses que ganarás cuando ahorras.
Por lo tanto, si tu APR es menor, pagarás menores intereses al pedir prestado. Entre más alto sea tu APY, ganarás más intereses cuando ahorres.
Como siempre, asegúrate de leer la letra chica en todos los productos de crédito.
¿Quieres aprender más? Revisa nuestra Guía Completa del Sistema de Crédito de los Estados Unidos para obtener las respuestas a tus preguntas más urgentes.
P.D. Cuando consigas una tarjeta de crédito o pidas un préstamo, asegúrate de pagar el monto en su totalidad antes de la fecha límite. Si puedes hacer eso, estarás en una excelente posición para hacer crecer tu patrimonio.
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