El crédito es el rey de las herramientas financieras.
Provee acceso a hipotecas, préstamos para autos, tarjetas de crédito y más.
Aunque tener una buena calificación crediticia puede significar luz verde para obtener más ganancias financieras, una mala calificación crediticia puede ser un verdadero obstáculo para lograrlo.
Esto es especialmente verdadero si tu reporte de crédito tiene errores que te hacen ver mal ante potenciales prestamistas.
Las buenas noticias: si necesitas disputar un reporte de crédito, viniste al lugar correcto.
En este artículo te explicaremos por qué tu reporte de crédito importa, dónde puedes pedir un reporte de crédito y, lo que es más importante, cómo disputar un reporte de crédito en tiempo y forma.
Empecemos.
¿Qué Es Un Reporte de Crédito (y Por Qué Importa)?
Tu reporte de crédito es la sumatoria de tu historial crediticio completo.
Cualquier préstamo individual, préstamo para auto, préstamo empresarial, hipoteca o tarjeta de crédito que hayas usado alguna vez, serán enlistados en tu reporte de crédito.
¿Por qué esto es importante? Porque tu reporte de crédito demuestra tu responsabilidad como prestatario.
Posibles acreedores y prestamistas revisarán con atención tu reporte de crédito para ver qué tan bien has manejado tus cuentas de crédito pasadas y presentes.
Incluso futuros empleadores y arrendadores verán tu reporte de crédito antes de ofrecerte un trabajo o aprobarte la renta de un inmueble.
En otras palabras, tu reporte de crédito juega un rol importante para alcanzar tus sueños financieros, ya sea que estos signifiquen comprar un carro, ser dueño de una casa o simplemente tener acceso a una mejor tarjeta de crédito.
Nota: Tu reporte de crédito también determina tu calificación crediticia—frecuentemente enlistado como una calificación FICO®— el cual ayuda a los prestamistas a determinar la viabilidad de un prestatario y fijar tasas de interés para sus préstamos.
¿Qué Es Lo que Hay en Un Reporte de Crédito?
Equifax, Experian, y TransUnion son los tres burós de crédito más importantes en los Estados Unidos. Cada uno de ellos provee su propia versión de tu reporte de crédito.
Aunque cada reporte es único, los tres burós respetan cuatro rubros fundamentales:
1. Información de Identificación Personal
Tu reporte de crédito mostrará información básica como tu nombre, tu dirección, tu historial de empleo y fecha de nacimiento.
2. Cuentas de Crédito
Todos tus productos crediticios estarán listados por tus prestamistas junto a la fecha en que abriste tu(s) cuenta(s), tu saldo actual y tu historial de pago.
3. Indagaciones de Crédito
Cuando un prestamista revisa tu reporte de crédito, sus interacciones se registran en dos categorías: indagaciones “suaves” o “duras.”
Como implica su nombre, una indagación de crédito “suave” normalmente se hace para preaprobar alguna oferta de algún prestamista (o cuando revisas tu propio crédito). Aunque las indagaciones suaves se registran en tu reporte de crédito, estas no afectan tu calificación FICO®.
Por otro lado, una indagación “dura” ocurre después de que aplicas a un producto de préstamo o tarjeta de crédito. En casi todos los casos, una indagación dura baja algunos puntos de tu calificación crediticia. Si pides muchos préstamos o productos de crédito en un periodo de tiempo corto, tu calificación FICO® puede bajar bastante.
Aunque las indagaciones suaves pueden realizarse sin tu permiso, las indagaciones duras requieren tu previa autorización por escrito.
4. Registro Público Y Cobranzas
Cada uno de los tres burós de crédito monitorea la información de los registros públicos, incluidas las bancarrotas, las deudas que se envían a cobranza y los pagos tardíos de las tarjetas de crédito.
Generalmente hablando, todos y cada uno de tus pagos atrasados aparecerán en tu reporte de crédito.
¿Por Cuánto Tiempo Aparece La Información Negativa en El Reporte de Crédito?
Casi toda la información negativa, como pagos atrasados, cobranzas, embargos o incautaciones, se queda en tu reporte de crédito por siete años.
Otras circunstancias, como bancarrotas o cierres de cuentas, pueden quedarse más tiempo en tu reporte de crédito, hasta diez años.
Ten en cuenta que el plazo oficial inicia desde la fecha en que se originó el atraso.
En otras palabras, ya sea que se te haya pasado pagar una factura de tu tarjeta de crédito por 30 días, 60 días o incluso más, el pago tardío se registrará en tu reporte de crédito desde el primer día en que no pagaste.
Incluso antes de que repongas la factura, el pago tardío permanecerá en tu reporte de crédito hasta que el plazo de siete años original expire.
Cómo Revisar tu Reporte de Crédito
Es muy importante que revises tu reporte de crédito al menos una vez al año.
Desafortunadamente, reportar errores es bastante común hoy en día. De hecho, estudios recientes demuestran que el 34% de los estadounidenses encontraron al menos un error en sus reportes de crédito.
Incluso un error pequeño como números imprecisos o errores de dedo pueden ser un detrimento para tu bienestar financiero.
Afortunadamente, la ley federal te da el derecho a un reporte de crédito gratis cada año de Equifax, Experian y TransUnion.
Para empezar, simplemente ve a AnnualCreditReport.com (o llama al (877) 322-8228).
En cualquier opción que elijas, podrás pedir una copia de cada uno de los tres reportes al mismo tiempo (o solo uno, si eso es lo que necesitas).
Los pedidos por teléfono o por correo toman aproximadamente dos semanas en procesarse. Si pides tu reporte de crédito en línea, podrás tener acceso a él y revisarlo inmediatamente.
Cómo Presentar una Disputa por un Reporte de Crédito
Si encuentras un error en tu reporte de crédito, es tu derecho disputarlo.
Estos errores pueden incluir información personal, como un nombre mal escrito, un domicilio viejo o un número de seguridad social incorrecto.
Otros errores pueden incluir información imprecisa de tu cuenta, como cuando un prestamista reporta facturas sin pagar que tú ya pagaste.
En algunos casos, los reportes de crédito duplican algún elemento o mezclan archivos de personas que comparten un mismo nombre.
Por supuesto, algunos errores no son solo errores: pueden tratarse de algún tipo de fraude, como cuando existe un intento de robo de identidad.
En esos casos, asegúrate de notificar a la Comisión Federal de Comercio.
Cualquier error que descubras, la ley federal te otorga el poder de presentar una disputa sin ningún tipo de cargo.
Nunca le pagues a algún particular o compañía para que te ayude a aclarar tu reporte de crédito, por más benevolentes u oficiales que parezcan sus servicios.
Para empezar, hay dos maneras para disputar un error en tu reporte de crédito.
1. Contacta al Negocio Directamente
Si el error (o errores) son de una cuenta en particular, puedes contactar al negocio que presentó esa información.
Este proceso requiere que envíes una carta formal al prestamista o acreedor.
En esta carta debes incluir tu información personal y detallar las cuentas específicas que estás disputando.
Para ver un ejemplo de una carta de disputa, haz click aquí para visitar la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Simplemente añade tus datos de identificación/para identificar la disputa, imprime una copia de la carta y envíala a la entidad prestataria correspondiente, ya sea un acreedor, prestamista o negocio.
2. Contacta a la Compañía de Reportes de Crédito
También puedes contactar a la compañía de reportes de crédito en línea, por teléfono o por correo. Para disputar un reporte de crédito con:
- Experian, haz click aquí.
- Equifax, haz click aquí.
- TransUnion, haz click aquí.
Si prefieres presentar tu disputa por correo o teléfono, utiliza la siguiente información:
Experian
P.O. Box 4500
Allen, TX 75013
(866) 200-6020
Equifax
P.O. Box 740256
Atlanta, GA 30374-0256
(866) 349-5191
TransUnion
TransUnion Consumer Solutions
P.O. Box
2000 Chester, PA 19016
(800) 916-8800
Nota: si encuentras errores similares en cada una de las copias de tus reportes de crédito, asegúrate de disputar con cada buró de crédito individualmente. Rectificar solo una de las copias de tu reporte de crédito no afectará a las de las otras dos compañías de reportes de crédito.
Qué Pasa Después de Presentar una Disputa
Generalmente hablando, una disputa de un reporte de crédito toma aproximadamente 30 días en resolverse.
Durante ese tiempo, el buró de crédito le pedirá a la entidad prestataria en cuestión revisar sus registros. Cualquier información incorrecta se actualizará. Además, cualquier información que no pueda verificarse será borrada de tu reporte.
Cuando una actualización esté disponible, el buró de crédito en cuestión te mandará una alerta por correo electrónico.
Si no estás de acuerdo con el resultado final de tu disputa, todavía tienes dos opciones para proceder:
- Presenta una segunda disputa con información adicional.
- Contacta al negocio (o entidad prestataria) que reportó la información al buró de crédito.
Nota: Si la entidad prestataria rechaza tu disputa, puedes pedirle al buró de crédito que incluya una declaración que explique la disputa en tu archivo de crédito. Aunque esto no resuelva los supuestos errores, la declaración permanecerá visible para futuros prestamistas y acreedores cuando revisen tu reporte.
Avanzando
La paciencia es clave para fortalecer tus finanzas.
Toma tiempo pedir un reporte de crédito, leer con atención la letra chica y luego presentar una disputa. En última instancia, aunque el proceso puede ser laborioso, es importante revisar tu reporte de crédito al menos una vez al año.
Después de todo, tener una buena calificación crediticia es esencial para tener acceso a hipotecas, préstamos para autos, tarjetas de crédito y cualquier producto relacionado.
Aunque toma tiempo disputar un reporte de crédito, otros aspectos de tu vida financiera pueden ser mucho más rápidos.
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