En respuesta a la inflación rampante y a los problemas económicos, la Reserva Federal de los Estados Unidos recientemente ha aumentado las tasas de interés por novena vez consecutiva—ahora se encuentran en su más alto nivel dentro de los últimos 15 años.
Aunque las implicaciones financieras están por todas partes, estas afectarán directamente a los consumidores en un área crucial: las deudas de las tarjetas de crédito.
Históricamente, cada vez que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, el APR de las tarjetas de crédito le sigue rápidamente.
En este artículo, explicaremos qué significa el más reciente aumento de la Fed en las tasas de interés y cómo este afecta a las tarjetas de crédito. Pero no todo son malas noticias: sigue leyendo para conocer cinco poderosas maneras de proteger tu futuro financiero.
Las Tasas de Interés de La Fed: Una Explicación
Como banco central de los Estados Unidos, la Reserva Federal (llamada frecuentemente “la Fed”) controla la oferta monetaria del país y dicta el valor del dólar.
¿Cómo puede hacer eso? En pocas palabras, imprimiendo dinero.
Gracias a la Ley de la Reserva Federal de 1913, la Fed puede imprimir dinero legalmente a discreción, así como determinar las tasas de interés, es decir, el costo de pedir dinero prestado.
Cuando las tasas de interés son altas, cuesta más pedir dinero, y cuando son bajas, cuesta menos. Las reglas para pedir prestado son casi la mismas.
Cada vez que aprovechas un préstamo para un carro o una hipoteca, u obtienes una nueva tarjeta de crédito, estás accediendo a pagar cierta cantidad en una fecha determinada (típicamente una vez al mes).
Algunas tasas de interés pueden ser fijas, mientras que otras son variables. Cuando se trata de tarjetas de crédito, sin embargo, la mayoría viene con una tasa de interés variable.
Por ejemplo, una tarjeta de crédito podría ofrecerte una Tasa de Porcentaje Anual (APR) con una variabilidad del 16% al 22%. Este rango permite a la compañía de tarjetas de crédito o al banco ajustar sus tasas de interés basándose en su clientela, su situación económica y, por supuesto, las políticas en constante evolución de la Fed.
El aumento de la Fed en las tasas de interés y el APR de las tarjetas de crédito van de la mano. De hecho, ahora el promedio de las tasas de interés de una tarjeta de crédito es del 24.16%, más que el 20.4% visto a finales del año pasado.
Nota: los emisores de tarjetas de crédito no requieren notificarte de ningún cambio o incremento a sus tasas de interés. Por eso es de vital importancia que sepas qué cantidad te cobrarán si tienes un crédito revolvente.
¿Por Qué La Fed Está Incrementando Las Tasas de Interés?
No es un secreto que la inflación está muy alta. Lo ha estado por bastante tiempo.
Hay muchos factores detrás de esta tendencia, incluyendo las repercusiones económicas de la pandemia global.
A pesar del descenso en el Índice de Precios al Consumo (CPI, Consumer Price Index) experimentado durante el último año, el costo de los bienes y servicios en los Estados Unidos sigue estando fuera del alcance de muchas personas.
De hecho, la última medición del CPI del 6% es exponencialmente más alta que la ambiciosa meta de la Fed de solo el 2% de inflación.
Por eso la Reserva Federal ha acelerado el aumento a las tasas de interés en otros 25 puntos, lo que las ha llevado a un rango del 4.75% al 5%.
El razonamiento es claro: si el costo de pedir prestado incrementa, el gasto promedio disminuirá. Cuando los gastos bajen, los precios serán más moderados.
Como dijo el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, en su declaración ante la Comisión de la Banca del Senado, “los últimos datos económicos han salido más fuertes de lo esperado, lo que sugiere que el último nivel de tasas de interés probablemente sea más alto de lo anticipado.”
Aunque la Fed no incrementa directamente la tasa de interés de tu tarjeta de crédito, la Fed sí afecta el razonamiento detrás de las “tasas preferenciales” de tu banco, es decir, la tasa de interés que los bancos ofrecen a sus clientes que consideran que tienen “buen” historial crediticio.
Tomando esto en cuenta junto a otros factores (como tu calificación FICO), la tasa preferencial ayuda a las instituciones financieras a determinar tu APR.
Pero ¿qué significa el aumento de la Fed en las tasas de interés para las tarjetas de crédito?
Cómo Las Tasas de Interés Afectan Las Deudas de Tarjetas de Crédito
Prácticamente, el aumento en las tasas de interés de la Fed incrementa el costo del dinero prestado.
Aunque cada consumidor asumirá los costos de manera diferente, el último aumento de la Fed probablemente incremente el APR de las tarjetas de crédito en al menos 0.25%, lo que se alinea con el aumento oficial.
Para los usuarios de las tarjetas de crédito, esto significa que necesitarás tener más cautela a la hora de gastar.
De acuerdo con Derek Horstmeyer, un profesor de finanzas de la Escuela de Negocios de George Mason University, “Una tasa de interés más alta significa que no puedes gastar mucho de una sola vez. Hay una conexión directa.”
Aquí está la buena noticia: si pagas a tiempo (y en su totalidad) cada mes, no tendrás que preocuparte por el aumento en las tasas de interés. De hecho, pagar las facturas a tiempo es una manera segura para el éxito.
Sin embargo, si tienes crédito revolvente o si te endeudas con tu tarjeta de crédito en los próximos meses, un APR más alto podría rápidamente perjudicar tu libertad financiera.
Por ejemplo, digamos que Isabella tiene una factura pendiente de $4,000 en su tarjeta con una tasa de interés del 20%.
Si hace un pago fijo de $110 al mes, le tomaría a Isabella un poco menos de cinco años pagar esta deuda, durante los cuales tendría que pagar aproximadamente $2,200 en intereses.
Pero digamos que el APR incrementa solamente en uno por ciento. Isabella tendría que pagar dos meses adicionales para pagar la deuda, es decir, $215 en intereses adicionales.
Si el APR de Isabella aumenta aún más, la deuda se pagará en más tiempo (y costará mucho más).
Nota: ¿te confunde la diferencia entre el APR vs. APY? Lee nuestro más reciente artículo al respecto.
Qué Hacer Cuando Las Tasas de Interés Suben
En los próximos meses, la Fed podría continuar incrementando las tasas de interés.
En otras palabras: mantén un ojo en tu APR.
Lo que es más importante, asegúrate de implementar estas cinco estrategias para mantenerte financieramente estable, sin importar lo que la Fed tenga planeado hacer.
1. Paga Tus Deudas Pendientes Primero
Todo es más caro estos días, incluyendo cualquier saldo pendiente que tengas.
Aunque pagar las deudas de la tarjeta de crédito nunca es divertido, vale mucho la pena que les prestes tu atención inmediata.
Como discutimos en el ejemplo anterior, incluso un pequeño aumento en el APR de tu tarjeta de crédito podría costarte cientos (e incluso miles) de dólares a lo largo del tiempo.
Antes de realizar compras adicionales (o de pedir un préstamo nuevo), trata de pagar tus deudas pendientes primero. Una vez que estés al día, podrás hacer movimientos desde una posición más segura.
Recuerda: cada vez que pagas tus deudas, te estás pagando a ti mismo primero.
2. Paga Tus Facturas a Tiempo
Lo mencionamos anteriormente, pero vale la pena repetirlo: cuando sea posible, paga las facturas de tu tarjeta de crédito a tiempo.
Después de todo, los pagos atrasados son el camino más rápido para acumular deudas en tu tarjeta de crédito. Además, estas deudas son la causa más frecuente de las calificaciones de crédito bajas.
Recuerda: los pagos que se realizan a tiempo son el factor #1 que afecta positivamente a tu calificación de crédito, ya que representa más del 35% de tu calificación FICO.
Cuando pagas a tiempo, tu calificación de crédito sube. Y conforme tu calificación FICO aumenta, incentivarás a los prestamistas a ofrecerte un mejor APR, independientemente de las políticas actuales de la Fed.
3. Paga Tus Saldos Pendientes en Su Totalidad
Puede ser muy tentador pagar lo mínimo, especialmente cuando las compañías de tu tarjeta de crédito facilitan hacerlo.
Aunque pagar el mínimo es mejor que no pagar, también es una manera rápida de que tus deudas crezcan.
Por ejemplo, digamos que Mateo tiene un saldo por pagar en su tarjeta de crédito de $7,800 con una tasa de interés del 15%.
Debido a sus obligaciones financieras, Mateo hace un pago mínimo recurrente del 3% de más o menos $234 al mes.
Aunque Mateo técnicamente paga a tiempo, le tomará aproximadamente 44 meses reponer la cantidad total. Además, tendría que pagar más de $2,353 en intereses durante este tiempo.
Por otro lado, si Mateo incrementa sus pagos mínimos a $300 (solo $54 más al mes), le tomaría solo 32 meses reponer la deuda y ahorraría $662 en el proceso.
4. No Utilices Tus Tarjetas de Crédito (Por Ahora)
Las tarjetas de crédito hacen que sea fácil tener deudas. El hogar promedio estadounidense tiene $6,473 en deudas de tarjetas de crédito.
Si estás preocupado por tu habilidad para pagar tus deudas a tiempo, considera poner tu tarjeta en espera. Quizás esto signifique esconder tu tarjeta de crédito en un cajón o cancelarla por el momento.
Siempre puedes conseguir una nueva después.
Paga con efectivo o cheque cuando compres en persona y utiliza una tarjeta de débito cuando pagues en línea. Esto te devolverá el control de tus gastos y te protegerá de los peligros de endeudarte.
5. Abre Una Cuenta de Mercado Monetario
La inflación se come el poder de compra de cada dólar que posees.
En vez de dejar que tu dinero languidezca en una cuenta de ahorros de bajo rendimiento, considera depositarla en una cuenta de mercado monetario.
Aunque el Porcentaje del Rendimiento Anual (APY) varía, algunas instituciones financieras ofrecen cuentas de mercado monetario con un APY alto como 4.75%.
En una cuenta de mercado de dinero, los intereses crecen a diario, lo que provee una gran defensa contra la inflación y un camino valioso para construir tu patrimonio.
Las cuentas de mercado monetario son la herramienta ideal para ayudarte a construir un fondo de emergencia.
Siguiendo Adelante
Aunque hay muchas maneras de salir de las deudas (y construir un buen historial de crédito), el factor más importante es el tiempo.
La paciencia es clave y, si lo eres, tus esfuerzos seguramente serán recompensados.
Aunque es importante mantener un ojo a los aumentos de la Fed a las tasas de interés y a las tarjetas de crédito, confía en que tus propios hábitos y disciplina financiera siempre tendrán la última palabra.
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