Como dueño de un pequeño negocio, tienes muchas opciones de financiamiento para SMBs que considerar.
La pregunta es: ¿cuál es la que funciona mejor para tu negocio?
El conocimiento es poder, y en el artículo de hoy profundizaremos en una herramienta muy popular de financiamiento: una línea de crédito para empresas.
Discutiremos cómo funciona una línea de crédito para empresas, qué ventajas importantes tiene y cuáles son las desventajas que podrías experimentar con esta herramienta de financiamiento.
Terminaremos con un breve resumen de las mejores maneras para administrar tu línea de crédito y fomentar el éxito a largo plazo de tu negocio.
¡Empecemos!
¿Qué Es Una Línea de Crédito para Empresas?
Una línea de crédito para empresas es una opción de financiamiento flexible para pequeños negocios. Como se trata de una forma de crédito revolvente, esta te permite retirar dinero conforme lo vayas necesitando.
Esto hace que una línea de crédito para empresas sea ideal para cubrir necesidades del negocio a corto plazo, necesidades como manejo de nóminas, compras de inventario y gastos inesperados.
Típicamente, una línea de crédito tiene un periodo de disponibilidad desde uno hasta cinco años. Una vez que el periodo termina, tendrás que pagar lo debido más los intereses generados.
La mayoría de los bancos, uniones de crédito y prestamistas en línea ofrecen este producto financiero.
¿Cómo Funciona Una Línea de Crédito para Empresas?
Una línea de crédito para empresas funciona más como una tarjeta de crédito que como un préstamo tradicional.
En vez de otorgar un monto de dinero único con un esquema de pagos fijos, una línea de crédito para empresas provee un límite de crédito usualmente entre $1,000 y $500,000.
Cada prestamista tiene requisitos particulares y el límite de crédito depende de tu plan de negocios, tus ingresos anuales y, dependiendo del prestamista/proveedor, tu calificación de crédito.
Una vez que hayas sido aprobado para una línea de crédito para empresas, solo tendrás que pagar intereses a partir de lo que utilizas.
Aunque las tasas de interés dependen de la cantidad que pediste prestado y de los términos que acordaste, una línea de crédito para empresas generalmente tiene un APR (tasa porcentual anual) de entre 8% y 24%.
Y lo mejor: una vez que hayas repuesto lo que usaste, tu línea de crédito inmediatamente se vuelve disponible de nuevo. Esto significa que puedes seguir aprovechando tu crédito hasta que el periodo de disponibilidad termine.
Como con una tarjeta de crédito estándar, una línea de crédito para empresas generalmente se paga mensualmente.
Nota: Una línea de crédito para empresas puede estar asegurada o no. Si lo está, tendrás que aportar una garantía o aval para tener la línea.
Beneficios de Una Línea de Crédito para Empresas
Ya sea que estés emprendiendo o que ya seas propietario de un negocio por muchos años, una línea de crédito puede ayudarte a equilibrar las fluctuaciones de los ciclos económicos.
De hecho, hay tres poderosas ventajas de abrir una línea de crédito para empresas:
1. Acceso a Efectivo Dependiendo de Tu Demanda
Una línea de crédito para empresas provee financiamiento cuando lo necesites.
Si tu flujo de efectivo se vuelve lento, puedes utilizar tu línea de crédito para ayudarte a financiar tus carencias.
Por otro lado, cuando tus ganancias se disparan, puedes usar tu crédito revolvente para hacer remodelaciones, incrementar tu presupuesto de marketing o incluso abrir un nuevo local.
Una línea de crédito te puede dar mayor confianza, especialmente en momentos de incertidumbre económica.
2. Posibilidad de Pagar por Lo Que Necesites
Aunque un préstamo tradicional puede ser útil, también puede ser riesgoso.
Después de todo, los prestamistas te dan una suma de dinero única basada en un estimado de lo que tu negocio necesita.
A veces, los dueños de negocios estiman una cifra demasiado alta (y pagan una fortuna en intereses y tarifas), y otras veces estiman una cifra demasiado baja (lo que los deja sin suficiente capital).
Una línea de crédito para empresas es un buen balance: obtienes un límite de crédito generoso que cubre tus necesidades y, a diferencia de un préstamo tradicional, solo pagarás intereses sobre la cantidad que pediste prestado.
3. Construye Un Historial Crediticio Más Fuerte
Al utilizar una línea de crédito para empresas, estarás subiendo tu puntaje con los burós de crédito.
Con el tiempo, esto te empoderará para acceder a oportunidades de financiamiento adicionales que ofrecen condiciones financieras aún mejores.
Además, puedes construir una relación a largo plazo con tu prestamista. Al mismo tiempo que demostrarás tu habilidad para administrar tu crédito, también incrementarás la posibilidad de que el prestamista renueve tu línea de crédito e incremente tu límite de crédito con mejores tasas de interés.
Es un verdadero ganar-ganar-ganar.
Desventajas de Una Línea de Crédito para Empresas
Ningún producto financiero es perfecto.
Aunque las líneas de crédito para empresas tienen muchas ventajas, hay algunos aspectos que hay que considerar.
1. Tarifas Altas
Desafortunadamente, las líneas de crédito para empresas pueden tener una gran variedad de tarifas, incluyendo:
- Tarifas de originación: cuando abres una línea de crédito, la mayoría de los prestamistas cobran un porcentaje del costo total del préstamo (entre 0.5% y 10%), mientras que otros cobran una tarifa fija.
- Anualidades: muchas líneas de crédito para empresas son efectivas durante muchos años, por lo que los prestamistas instauran anualidades desde $0 hasta $500.
- Tarifas de mantenimiento: algunos prestamistas incluyen tarifas recurrentes de mantenimiento para dejar abierta la línea. Sin embargo, si retiras una cantidad muy grande, podrías pedir que te eximan de pagar estas tarifas.
- Tarifas de retiro: algunos prestamistas también cobran tarifas cada vez que retiras dinero, generalmente entre 1% y 2% del monto retirado.
Como siempre, asegúrate de revisar cuidadosamente los términos y condiciones antes de abrir una línea de crédito. Si tienes cualquier pregunta, contacta a un asesor financiero.
2. Proceso de Aplicación Tardado
Si necesitas efectivo inmediatamente, una línea de crédito para empresas podría ser demasiado lenta.
Abrir una línea requiere de un proceso de aprobación bastante largo para verificar documentos como:
- Estados de cuenta personales.
- Declaraciones fiscales personales.
- Estados de cuenta del negocio.
- Declaraciones fiscales del negocio.
- Múltiples estados de ganancias y pérdidas (P&Ls).
- Estatutos.
- Currículums del equipo de liderazgo.
Aunque la línea de crédito es ideal para las necesidades a corto plazo del negocio, su proceso de aprobación requiere de mucha paciencia.
3. Potenciales Requisitos de Garantía
Como mencionamos anteriormente, una línea de crédito empresarial puede estar asegurada o no.
Si tu línea de crédito para empresas está asegurada, vas a necesitar una garantía o aval.
Por ejemplo, un prestamista puede abrir una línea sobre tus activos, como tu equipo para el negocio o alguna propiedad. Si no cumples con tu deuda, el prestamista estará legalmente avalado para tomar y vender esos activos.
Afortunadamente, una línea asegurada de crédito frecuentemente incluye varios beneficios importantes, incluyendo tasas de interés más bajas y límites de crédito más altos que sus contrapartes no aseguradas.
Línea de Crédito para Empresas vs. Adelanto de Efectivo Comercial
Como dueño de un pequeño negocio, tienes muchas opciones de financiamiento para SMBs que considerar.
Más allá de los préstamos tradicionales, un adelanto de efectivo comercial (MCA) se considera con frecuencia una alternativa fuerte a una línea de crédito para empresas.
¿Qué es un MCA? Es un monto concedido a un negocio basado en sus ventas en tarjetas de crédito.
En vez de requerir pagos mensuales (como un préstamo), un proveedor de MCAs se lleva un porcentaje predeterminado de las ganancias diarias (o semanales) del negocio.
Hay tres maneras importantes en que un MCA difiere de una línea de crédito para empresas.
Accesibilidad
Un MCA es considerablemente más accesible que una línea de crédito para empresas.
La mayoría de los proveedores de MCAs tienen requisitos muy flexibles, así que, aunque tu calificación de crédito no sea perfecta, podrías todavía obtener un MCA.
Después de todo, un MCA depende del flujo de efectivo de tu negocio, no de tu calificación de crédito.
Protecciones Legales
Los MCAs no se consideran legamente como un préstamo—solo son un adelanto en efectivo.
Por lo tanto, los MCAs no son sujetos a regulaciones estipuladas en la Ley de Veracidad en el Préstamo, la cual protege a los consumidores de tasas de intereses predatorias.
Desafortunadamente, algunos MCAs pueden atrapar prestatarios con APRs que pueden llegar hasta 350%.
Conveniencia
Mientras que toma tiempo abrir una línea de crédito para empresas, un MCA permite a los empresarios obtener efectivo rápido, muchas veces en tan solo dos días.
Además, casi nunca se involucran avales o garantías, ya que un MCA se basa únicamente en las transacciones diarias de tu negocio.
En última instancia, aunque un adelanto de efectivo comercial tiene desventajas notables, este presenta una opción atractiva para negocios que procesan una gran cantidad de ventas en tarjetas de crédito.
También puede ser una alternativa bienvenida para emprendedores que les han rechazado préstamos tradicionales.
¿Quieres saber más acerca de los adelantos de efectivo comerciales? Haz click aquí para revisar nuestra guía completa.
Consejos para Administrar Responsablemente Una Línea de Crédito para Empresas
Si eliges abrir una línea de crédito para empresas, asegúrate de seguir estas tres reglas esenciales.
1. Paga Tus Facturas a Tiempo
Esta es la forma #1 de preservar tu salud financiera y proteger tu historial de crédito.
Ya sea que saques $10 o $10,000 de tu línea de crédito, asegúrate de pagar el monto en su totalidad y a tiempo cada vez que lo hagas.
Después de todo, tu historial de pagos representa el 35% de tu calificación FICO.
2. Mantén Una Tasa Baja de Utilización de Crédito
Los expertos financieros promueven que las personas pidan prestado no más de 30% de su límite de crédito disponible.
Esta es una excelente regla en el mundo de los negocios. Por ejemplo, si tienes $30,000 en tu línea de crédito, trata de no utilizar más de $9,000 en todo momento.
Recuerda, tu tasa de utilización de crédito representa el 30% de tu calificación FICO.
3. Mantente Disciplinado y Estratégico
Una línea de crédito para empresas te otorga una gran cantidad de capital en un periodo relativamente corto de tiempo. Es natural sentir la tentación de utilizar todo ese efectivo de una vez.
Aquí es donde la disciplina protegerá tus intereses financieros. Empieza por desarrollar un plan que establezca con claridad cómo utilizar tu capital y síguelo consistentemente.
Luego, establece un régimen para reponer la deuda con el cual te sientas cómodo tanto en tiempos económicos buenos como en los malos.
Trata solamente de disponer del crédito para los gastos esenciales y nunca utilices tu línea de crédito para necesidades personales. Siempre mantén tus costos personales y profesionales separados.
Una última cosa: cuidado con las tarifas. Lee cuidadosamente la letra chica y revisa a detalle las posibles tarifas.
Siguiendo Adelante
Al ser dueño de un pequeño negocio, tienes muchas formas poderosas de financiamiento alternativo a tu disposición.
Ya sea que elijas una línea de crédito para empresas, un adelanto de efectivo comercial, o cualquier otra opción, estarás en una posición para incrementar tus ganancias y maximizar el potencial a largo plazo de tu compañía.
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