Si la jubilación es tu destino, tu 401 (k) es tu vehículo principal para llegar ahí.
A pesar de su nombre bastante técnico, un 401 (k) es simplemente un plan de jubilación patrocinado por los empleados para empresas privadas. Mientras que los consumidores pueden abrir una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) en cualquier momento, un 401 (k) es ofrecido exclusivamente por los empleadores.
Aproximadamente el 60% de los estadounidenses tienen acceso a un plan patrocinado por los empleados (aunque solo el 32% está invirtiendo activamente en uno).
Con un 401 (k), los empleados pueden contribuir automáticamente con una parte de sus dólares antes de impuestos e invertirlos en el mercado de valores. Las ganancias de inversión crecen libres de impuestos y, en la mayoría de los casos, es mejor dejarlas solas hasta la jubilación (como discutiremos a continuación).
Los retornos pueden ser notables, especialmente durante un período prolongado de tiempo.
De hecho, según estudios recientes, el rendimiento promedio de 401 (k) en 2020 fue de un asombroso 15.1%. Aunque 2020 fue un caso atípico, los cinco años anteriores han promediado un excelente 11%.
Incluso con ganancias más conservadoras, el poder de un 401 (k) sigue siendo innegable. Por ejemplo, si pones $100 al mes en tu 401 (k) durante 40 años (con un rendimiento anual promedio del 7%), ganarás aproximadamente $240,000.
Eso es solo el comienzo de los beneficios. Aquí hay tres maneras de aprovechar al máximo tu 401 (k):
1. Aprovecha el Programa de Emparejamiento de tu Empleador
Si bien pocas cosas en la vida son gratuitas, pero las políticas de 401 (k) de tu empleador se pueden acercarse lo más posible al «dinero gratis«.
Cuando un empleador ofrece un programa de contrapartida, aceptas contribuir con una cantidad específica de dinero a tu 401 (k) en función de tus propias contribuciones.
Si bien el promedio de la igualación de la empresa es actualmente el 4.7% de los salarios de los empleados, los detalles varían ampliamente.
En algunos casos, los empleadores darán igualaciones dólar por dólar hasta el 3% del salario del empleado. Otras compañías pueden ofrecer una igualación de empleador de $0.50 de hasta el 6% (donde los empleados proporcionan 50 centavos por cada dólar que el empleado contribuye a su cuenta).
Sin embargo, tu empleador estructura su programa de emparejamiento, asegúrate de capitalizarlo.
Mientras que un 401 (k) tiene un tremendo valor por sí solo, las políticas de tu empleador pueden aumentar exponencialmente tu dinero.
Por ejemplo, digamos que un empleado de 30 años gana $40,000 al año y contribuye con $100 al mes a su 401 (k). Lo hace hasta la edad de 65 años, cuando habrá contribuido con un total de $42,000 (sin la contrapartida del empleador).
Ahora, modifiquemos los datos.
Esta vez, el mismo empleado contribuye con $100 al mes y aprovecha la igualación dólar por dólar de su empleado de hasta el 3% de su salario.
A la edad de 65 años, habrá acumulado $84,000 y literalmente duplicado su inversión.
¿Deseas ver cómo crecerán tus ahorros con tu 401 (k) y cómo las políticas de tu empresa pueden aumentar rápidamente tu saldo? Haz clic aquí para usar esta calculadora gratuita 401(k).
2. Trata de Maximizar tu Exención de Impuestos
Aquí hay otra razón por la cual los planes 401 (k) son tan poderosos: pueden ayudarte a diferir el pago del impuesto sobre la renta cada año.
Para la temporada de impuestos actual, puedes contribuir hasta $19,500 en tus planes 401(k) (si tienes más de uno).
Si tienes 50 años o más, puedes hacer una «contribución de recuperación» adicional de $6,500, aumentando así tu límite total a $26,000.
Por ejemplo, supongamos que ganaste $65,000 el año pasado y maximizaste tu contribución al poner $19,500 en tu 401 (k). Ahora, en lugar de pagar impuestos sobre tu salario inicial de $65,000, solo deberás impuestos sobre $45,500.
Esa es una gran diferencia.
Además, mientras te proteges de la carga de los impuestos, los $19,500 que invertiste estarán ocupados creciendo a tasas rápidas.
Obviamente, maximizar las contribuciones es más fácil decirlo que hacerlo, y hay otros objetivos financieros de los que preocuparse (como aumentar tu fondo de emergencia y pagar deudas).
Trata de contribuir con lo que puedas y comienza a aumentar tu dinero lo antes posible.
Según Marguerita Cheng, CEO de Blue Ocean Global Wealth, «Cuanto antes puedas aumentar tus contribuciones, antes podrás tener tu dinero trabajando para ti«.
3. Sé Paciente (y no Cobres Temprano)
A medida que tu 401 (k) crece, puede ser cada vez más tentador cobrar antes de la edad de jubilación.
Técnicamente hablando, puedes comenzar a tomar retiros sin pagar una multa a la edad de 59 años y medio. Para retirar en cualquier momento antes de esa edad necesitarás pagar un precio.
Desafortunadamente, más de la mitad de todos los estadounidenses han tomado un retiro anticipado de sus cuentas de jubilación (especialmente desde el apogeo de la pandemia de COVID-19). Peor aún, la mayoría de los millennials han hecho lo mismo , a pesar de la relativa infancia de sus cuentas.
Tocar tu 401 (k) puede tener consecuencias devastadoras. Por un lado, estarás sujeto al impuesto sobre la renta más una multa adicional del 10% impuesta por el IRS.
Dependiendo de tu categoría de impuestos, ¡un retiro anticipado podría consumir hasta el 50% de tu dinero!
Esas son simplemente las consecuencias inmediatas. Cuando retiras el dinero temprano, también interrumpes el interés compuesto que genera la mayor parte de tus ahorros para la jubilación.
Según Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, «Retirar dinero temprano de una cuenta de jubilación te cuesta ahora, y realmente te cuesta más tarde. Cada dólar retirado hoy podría ser de $10, $15 o $20 para cuando te jubiles, por lo que un retiro anticipado te roba a tu futuro nido de huevos una suma significativa».
Si bien es tentador pedir prestado de tu 401 (k), pero no te equivoques: cobrar antes de la edad de jubilación priva a tu yo futuro de seguridad financiera.
Nota: Hay algunos casos especiales en los que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) permitirá retiros anticipados sin multa. Por ejemplo, si pierdes tu trabajo y tienes entre 55 y 59 años y medio, el IRS te permitirá retirar sin costo adicional.
Haz clic aquí para ver la lista completa del IRS de retiros sin multas.
Comienza
En última instancia, un 401 (k) es una herramienta maravillosa para invertir en ti y en tu futuro.
Aunque se necesita disciplina para crecer (¡y aún más disciplina para dejarlo en paz!), tu 401 (k) ayuda a sentar las bases para una jubilación segura y fructífera.
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