La deuda no siempre es mala.
De hecho la deuda puede llegar a ser bastante buena, en especial si usted tiene un pequeño negocio. Usted puede hacer uso de la deuda para conseguir financiamiento, fomentar el flujo de efectivo, y generar historial crediticio.
Sin embargo, lo que sí puede ser peligroso (y estresante) es malabarear múltiples obligaciones de deuda al mismo tiempo. No solo consume tiempo, sino también dinero y es prácticamente imposible de organizar.
Es por eso que la consolidación de deudas de negocios es un salvavidas para los emprendedores financieramente comprometidos.
Siga leyendo para aprender todo sobre la consolidación de deudas de negocio en este resumen general.
Definiendo la Consolidación de Deudas de Negocio
¿Que es la consolidación de deudas de negocio?
En resumen, es un préstamo que envuelve múltiples deudas en un solo pago mensual.
Puede que suene contradictorio, y eso es por que la consolidación de deudas de negocio involucra sacar un nuevo préstamo para pagar las deudas anteriores.
Como el anillo titular de El Señor de los Anillos, la consolidación de deuda “las reúne a todas”. Si esto sigue siendo confuso, le presentamos el siguiente ejemplo:
Está Alejandro, un emprendedor con tres préstamos para negocios pequeños.
Aunque ha logrado mantenerse al día con todos sus pagos, se encuentra ya cansado de lidiar con múltiples compañías financieras cada mes, cada una con sus propios datos, requisitos, y números que llamar.
No solo eso, dos de esas deudas tienen altas tasas de interés punitivo que le gustaría reducir.
Al buscar la consolidación de deudas de negocio, él puede conseguir la ayuda que necesita. Después de un poco de investigación, encuentra a un prestamista en línea que ofrece plazos favorables y exitosamente logra consolidar sus deudas.
Ahora en lugar de tener que hacer seguimiento de diversos pagos, Alejandro solo tiene que encargarse de uno. Eso le ahorra tiempo y dinero a la larga.
Ventajas y Desventajas de la Consolidación de Deudas de Negocio
Aunque es una herramienta muy útil, puede que la consolidación de deudas de negocio no sea la medida correcta para cada emprendedor.
Simplemente depende de la particularidad de la situación, historia, y metas de su compañía.
Los beneficios de la consolidación de deudas son innegables, pero existen posibles contratiempos que vale la pena considerar. Para ayudarle a tomar una decisión informada, intentaremos presentar las ventajas y desventajas de la consolidación de deudas de negocio de la manera más objetiva posible.
Ventaja: Pagos Mensuales Más Bajos
Imagínese poder bajar su tasa de interés de un 15% a un 10%. Puede que no luzca como mucho, pero a largo plazo es un cambio considerable.
Al conseguir una menor tasa de interés, la consolidación de deuda puede hacer más que solo reducir gastos, podría facilitar más flujo de efectivo para estimular el crecimiento de su empresa.
Desventaja: Anticipos
Nada es gratis en esta vida, ni siquiera los préstamos para la consolidación de deudas de negocio.
Desafortunadamente, la mayoría de los prestamistas te cobran una tarifa de apertura entre 3% y 5% del costo total del préstamo.
Aunque es posible encontrar prestamistas en línea con tarifas costeables, aun así es preciso tomar en cuenta estos costos a la hora de hacer sus cálculos.
Ventaja: Pago de Deuda Acelerado
Al buscar condiciones más favorables, una consolidación de deudas de negocio podría ayudarle a pagar sus deudas más rápido.
Por ejemplo, Alejandro había estado pagando $1,000 dólares al mes entre sus múltiples préstamos. Tras la consolidación, ahora solo paga $750.
Aunque bien podría disfrutar de los ahorros, decide mejor aplicar esa diferencia de $250 dólares hacia su préstamo de consolidación, de esta manera alterando su calendario de pagos y acelerando su camino hacia la libertad financiera.
Desventaja: Calendario de Pago Más Largo
Aunque la consolidación podría acortar su periodo de pago, podría también hacer lo contrario.
Después de todo, pagos mensuales más bajos sólo son posibles al extender el plazo de pago.
En otras palabras, la consolidación de deudas de negocio le permite pagar menos pero por más tiempo.
Cabe aclarar: esto no es necesariamente algo malo.
Usted podría encontrar beneficios en un plazo de pago más aplazado, pero más económico. Sin embargo, muchos emprendedores pueden preferir liberarse de deudas lo antes posible y la consolidación no siempre lo permite.
Ventaja: Menos papelería
La paz mental no tiene costo, pero es tan valiosa como el mismo efectivo, en especial para los emprendedores atareados.
Al consolidar sus deudas, usted se ahorrará el estrés rutinario de tener que manejar el qué, quién, cómo, cuándo, y dónde, de sus diversas deudas. Con solo una deuda que manejar, siempre sabrá a dónde mandar el cheque.
Y puede hacer de ese tiempo ahorrado lo que sea, incluso reinvertirlo en su propio negocio.
Desventaja: Mayores Costos de Intereses
Un plazo de pago más largo puede presentar un efecto adverso más traicionero: la acumulación de mas intereses.
En efecto, la consolidación de deudas de negocio podría a final de cuentas costar mucho más durante el periodo de pago que sus deudas actuales combinadas.
Ventaja: Mejor Crédito Empresarial
Manejar múltiples deudas puede poner en riesgo su crédito comercial empresarial. Después de todo, los pagos mensuales tardíos son manchas negras en el historial crediticio de su empresa.
Por eso la consolidación de deudas de negocio puede ser tan efectiva, ya que mantiene su enfoque en un solo préstamo consolidado, permitiendo a su empresa ser más consistente en sus pagos.
Con el tiempo, esos pagos impulsarán su crédito y aumentarán su alcance financiero.
Recurso: Evalúe sus Opciones
Los números no mienten. En lugar de estar adivinando las ventajas y desventajas hipotéticas, pruebe esta calculadora de consolidación de deudas de negocio gratuita.
Simplemente ingrese sus deudas presentes (junto con las tasas de interés), y podrá comparar el status quo contra los potenciales beneficios de una consolidación.
Como Consolidar las Deudas de su Negocio
Si decide buscar la consolidación, notará que el proceso es bastante simple.
Aunque cada prestamista tiene sus propios requerimientos para la consolidación de deudas lo más seguro es que tendrá que seguir los siguientes pasos.
1. Calcular su Deuda Actual
Empiece evaluando el monto total de su deuda presente, incluyendo el balance de deudas, tasa de interés, y periodos de pago.
Durante esta investigación, es importante listar de manera clara y concisa todas las deudas de su negocio para identificar cuáles de estas se pueden consolidar.
2. Analize su Aptitud
Cuando usted solicita una consolidación, los prestamistas evalúan su salud financiera de manera completa.
Esto puede incluir su historial crediticio personal y el de su negocio, sus ingresos anuales, su experiencia en negocios, su plan de negocios, y en algunos casos los documentos financieros de su negocio.
Un buen historial crediticio generalmente abre las puertas a préstamos más costeables.
Sin embargo, gracias a la alza de prestamistas en línea, una buena calificación en su crédito no es necesario para cumplir los requisitos para una consolidación (aunque un buen historial si es esencial para conseguir una tasa de interés más baja).
3. Explore sus Opciones de Préstamos
Como emprendedor, usted tiene varios proveedores a considerar.
Por supuesto están las opciones obvias, como conseguir un préstamo de un banco tradicional o una sociedad crediticia. Usted podría también considerar los préstamos bajos en interés de la Small Business Administration (SBA).
Más allá de las opciones inmediatas, una búsqueda rápida en Google pondrá a sus manos un espectro completo de prestamistas en línea alternativos, desde su comunidad local, hasta cada lugar del país.
A final de cuentas, recomendamos explorar profundamente, categorizando sus opciones de acuerdo a tasas de interés favorables, tarifas de apertura, plazos y condiciones de pago, y velocidad de financiamiento.
4. Organice sus Documentos Financieros
Una vez que haya elegido un prestamista, llega la hora de preparar su solicitud.
Antes de contactar a su prestamista, asegúrese de tener la siguiente información y documentación a la mano:
- Su información financiera personal.
- Las declaraciones de impuestos personales y de su negocio.
- Su prueba de propiedad empresarial (junto con sus reportes de nómina y documentos de licencia).
- Documentación de más de dos años de sus declaraciones de impuestos junto con los documentos financieros de su negocio.
- Su plan de negocios, donde especifique cómo planea pagar su préstamo.
Estos son los documentos comúnmente solicitados, sin embargo, su prestamista podría pedirle otra información más específica.
5. Complete su Solicitud
Finalmente ha llegado la hora de solicitar la consolidación.
Ya sea que usted haya elegido un banco tradicional o un prestamista alternativo, la mayoría de las solicitudes pueden completarse en línea.
Después de presentar su solicitud, su prestamista podría requerir documentación adicional para evaluar su aptitud.
Esté preparado para una variedad de respuestas. Así como algunos proveedores hacen decisiones el mismo día, hay otros que requieren seguimiento constante y prudente para conseguir una respuesta.
6. Evalúe las Ofertas
A menos que ya esté irrevocablemente convencido por un prestamista, le recomendamos hacer múltiples solicitudes.
¿Por qué? Simplemente porque es útil tener diferentes opciones a evaluar y comparar.
Por ejemplo, dos prestamistas podrían estar ofreciendo la misma tasa de interés, pero uno puede tener tarifas de apertura del 2%, mientras que el otro puede que cobre 5%.
No solo eso, las pruebas de ofertas competitivas de otros prestamistas son una gran herramienta para negociar tasas de interés de una manera amable.
7. Cierre el Trato
Una vez que su préstamo quede aprobado, es hora de cerrar el trato.
Aunque el proceso de firma puede ser presencial, es más probable que sea en línea.
Como siempre, asegúrese de inspeccionar detenidamente los documentos y repasar las condiciones.
Si cualquier elemento parece confuso, pida clarificación a su prestamista. Y si un contrato parece cuestionable de cualquier manera, no dude en consultar a un abogado o profesional financiero antes de firmar.
8. Pague la Deuda Existente
Poco después de firmar el papeleo, los fondos serán depositados a su cuenta.
Una vez que lleguen, es de suma importancia que los use para pagar sus deudas existentes de manera completa. En algunos casos, el prestamista podría manejar ese proceso en su nombre, aunque esto se ha vuelto menos común.
Tras haber pagado sus deudas existentes, usted empezará a hacer pagos sobre su préstamo de consolidación de deudas de negocio.
FAQs sobre la Consolidación de Deudas de Negocio
¿Le quedan aún preguntas sobre la consolidación de deudas de negocio?
Lo bueno es que se encuentra en el lugar correcto. En esta sección le presentamos respuestas concisas a cinco de las inquietudes más comunes sobre la consolidación.
1) ¿La Consolidación de Deudas Asegura Bajar la Tasa de Interés?
La respuesta más honesta es no.
Aunque la consolidación frecuentemente logra bajar la tasa de interés, no hay ninguna garantía de que este sería el caso.
Para algunos aplicantes la consolidación de deudas podría bajar la tasa de interés de algunas de sus deudas, mientras que las aumenta para otras. Aunque uno no termina ahorrando tanto dinero, al menos tendrá el beneficio de un proceso de pago más eficiente.
Nota: los puntajes crediticios debajo de 600 tienen menos probabilidad de conseguir una tasa de interés favorable. Por ende, asegurarse de armar un buen historial crediticio para el negocio antes de consolidar deudas; esto puede ser un excelente (y lucrativo) movimiento estratégico.
2) ¿Cómo Afecta mi Historial Crediticio una Consolidación?
De entrada, la consolidación de deudas podría disminuir un poco su puntaje de crédito.
Esto es dado a que sus posibles prestamistas hacen lo que llaman un hard inquiry (investigación ardua) de su historial de crédito, lo cual tiende deducir algunos puntos de su total.
Lo bueno es que estos efectos son solamente temporales.
Sin embargo, a la larga, la consolidación encamina a su crédito rumbo a una mejora considerable.
Después de todo, las tasas de interés más bajas y los pagos mensuales más asequibles ayudan a uno a poder pagar a tiempo. Y cuando uno realiza sus pagos completos a tiempo, su crédito empresarial mejora.
3) ¿En Qué Momento Hace Sentido Consolidar las Deudas de Negocio?
La consolidación de deudas de negocio puede beneficiar a una amplia gama de emprendedores. Después de todo, quien la solicite disfrutará de la conveniencia de pagos mensuales eficientes.
Sin embargo, hay algunos emprendedores que son especialmente adecuados para esta transición financiera.
Por ejemplo, si tiene un buen historial crediticio y una cantidad de deudas considerable, consolidarlas podría ayudarle a ahorrar una fortuna en pagos de intereses a largo plazo.
Hablando en términos generales, si la consolidación le da acceso a una mejor tasa de interés o plazos de pago más largos, entonces vale la pena considerarlo.
4) ¿Es Posible Consolidar Deuda de Negocios Más de Una Vez?
Técnicamente, usted puede consolidar la deuda de negocios múltiples veces a través de su carrera.
Sin embargo, puede ser difícil calificar para una segunda o tercera consolidación de deuda si su primera operación falla.
La consolidación de deudas de negocio no debe ser vista como una oportunidad de seguir dando impulso a sus actuales patrones de gasto.
En lugar de eso, considere ésta como una oportunidad de resetear su presupuesto de negocios, anclar su flujo de efectivo mensual, y de asignar recursos a las áreas que más lo necesitan.
5) ¿ Se Puede Usar un Préstamo de Consolidación de Deudas de Negocio Para Saldar Deudas Personales?
No.
En la mayoría de los casos, los préstamos de consolidación de deudas de negocio son ofrecidos exclusivamente para cubrir las obligaciones financieras de su negocio, ya sea por medio de préstamos de capital operativo, líneas de crédito de negocios, o tarjetas de crédito comercial.
Sin embargo, la consolidación de deuda personal es una opción personal que vale la pena considerar.
Si quisiera saber más sobre la consolidación de deuda personal, le invitamos a leer nuestra guía completa aquí.
uLink: Compañero de los Pequeños Negocios
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