Una buena calificación de crédito es crucial: puede ayudarte a rentar un departamento, arrendar un coche u obtener un préstamo.
Pero sin una buena calificación de crédito—o ningún tipo de historial crediticio—estos servicios pueden quedarse fuera de tu alcance.
Aquí es donde una tarjeta para construir crédito puede ayudarte, especialmente si tienes una calificación de crédito menos que perfecta o si eres completamente nuevo al mundo de los créditos.
En este artículo te explicaremos cómo funciona una tarjeta para construir crédito, para quién es la mejor opción, y cómo puedes aprovecharla para mejorar tu calificación de crédito.
¿Qué Es Una Tarjeta para Construir Crédito?
Muchas tarjetas de crédito están hechas para consumidores con un historial crediticio establecido.
Por lo mismo, estas tarjetas atraen a sus usuarios con programas de recompensas que incentivan su uso constante. Estas tarjetas típicamente son ofrecidas por grandes bancos y requiere una calificación de crédito FICO de 700 o más.
Las tarjetas para construir crédito, por otro lado, están diseñadas específicamente para personas con una baja calificación de crédito FICO (entre 400 y 670), para quienes carecen de historial crediticio o recién están empezando a construir uno.
Al tener menos requisitos de entrada, las tarjetas para construir crédito empoderan a sus usuarios a disfrutar de los beneficios del crédito al mismo tiempo que mejoran sus calificaciones FICO.
Nota: las calificaciones FICO son utilizadas por la mayoría de los prestamistas en Estados Unidos para determinar el riesgo crediticio de un aplicante. Revisa nuestra guía completa acerca del sistema de crédito de los Estados Unidos aquí.
¿Cómo Funciona Una Tarjeta Para Construir Crédito?
Una tarjeta para construir crédito funciona como cualquier otra tarjeta de crédito.
Puedes realizar compras en línea o en físico y luego pagar tus cuentas a fin de mes.
Las tarjetas para construir crédito se diferencian de las tarjetas de crédito normales en dos aspectos importantes: tienen más altos intereses y tienen un límite de crédito más bajo.
Para empezar, la mayoría de las tarjetas para construir crédito tienen tasas porcentuales anuales (APR, Annual Percentage Rates) más altas que las tarjetas de crédito normales. Esta característica incentiva a los consumidores a nunca olvidar sus fechas de pago.
Después de todo, el APR es el costo anual de pedir prestado a través de una tarjeta de crédito—la tasa de interés anual que pagarías si tuvieras un crédito revolvente.
En segundo lugar, las tarjetas para construir crédito muchas veces tienen límites de crédito más bajos que las tarjetas normales.
Por ejemplo, una tarjeta de crédito puede permitir a sus usuarios pedir prestado hasta $2,000 al mes, mientras que una tarjeta para construir crédito permite solo $1,000.
Los intereses altos y el límite de crédito bajo proveen a sus usuarios de un camino más enfocado y fácil de administrar para establecer un futuro financiero.
En última instancia, las tarjetas para construir crédito hacen que sea posible tener acceso a tarjetas de crédito más competitivas (y con más beneficios) más adelante.
¿Para Quiénes Son Ideales Las Tarjetas para Construir Crédito?
Todos pueden beneficiarse de una tarjeta para construir crédito. Desde adultos jóvenes (al menos 18 años) hasta inmigrantes o entrepreneurs.
Una tarjeta para construir crédito puede ser particularmente útil para alguien que sea nuevo al uso de crédito o que está buscando activamente mejorar su calificación de crédito.
Adicionalmente, una tarjeta para construir crédito puede ser muy útil si tu calificación de crédito, nivel de ingresos o empleo te está impidiendo tener la tarjeta de crédito que quieres.
En ese caso, puedes usar una tarjeta para construir crédito hasta que tu situación financiera mejore, lo que te pondría en una mejor posición para obtener la tarjeta que necesitas.
Una tarjeta para construir crédito también podría ser útil si recién has emigrado a los Estados Unidos.
Después de todo, el historial crediticio de tu país de origen no es directamente transferible a la economía americana. Por lo tanto, debes volver a empezar tu historial crediticio en los Estados Unidos para obtener acceso a la mayoría de los productos de crédito disponibles.
Finalmente, una tarjeta para construir crédito también puede ser útil si en el pasado has tenido problemas administrando tus deudas. Al tener un límite de crédito más bajo, estarás en una posición para realizar tus pagos a tiempo de manera más consistente y así incrementar paulatinamente tu calificación FICO.
Identifica La Mejor Tarjeta para Construir Crédito.
Una excelente tarjeta para construir crédito no necesita ser tu tarjeta “de siempre”. Simplemente necesita ayudarte a construir una mejor calificación de crédito para que puedas lograr lo que valoras más.
Para ese fin, existen tres preguntas fundamentales que debes considerar al seleccionar una tarjeta para construir crédito.
1. ¿En Verdad Me Ayudará a Construir Mi Historial Crediticio?
Aunque muchas tarjetas te empoderan para que pidas prestado, no todas te ayudan a construir tu historial crediticio.
Asegúrate de elegir la tarjeta de crédito que reporte tus pagos mensuales a cada uno de los tres burós de crédito principales. Después de todo, construir un historial crediticio requiere de la rendición de cuentas y mereces ser recompensado por tu disciplina.
2. ¿Cuáles Son Los Costos y Tarifas Asociados?
Las mejores tarjetas para construir crédito deben tener tarifas simples y fáciles de entender.
Y como no estás pagando por ningún tipo de esquema de recompensas lujoso, cualquier tarifa anual o petición de crédito debe estar al servicio de tu libertad financiera. En otras palabras, no deberías pagar un ojo de la cara por una tarjeta de crédito que construye crédito.
3.? ¿Puedo Cambiarme a Una Tarjeta Con Recompensas en El Futuro?
Las tarjetas para construir crédito son un medio para lograr un fin.
Una vez que hayas construido (o reconstruido) tu historial crediticio, estarás en una posición para buscar una tarjeta con una oferta más competitiva (y recompensas más atractivas).
3 Consejos para Administrar Tu Tarjeta para Construir Crédito
Una tarjeta para construir crédito es una herramienta financiera poderosa que debe ser administrada con cuidado.
Aquí tienes tres breves consejos para ayudarte a administrar tu nueva tarjeta y construir crédito.
1. Paga Tus Cuentas a Tiempo (Siempre)
Aunque podría sonar como disco rayado, vale la pena repetirlo: paga tus cuentas a tiempo.
Esto es de las cosas más importante que debes hacer para cuidar tu salud financiera y proteger (y mejorar) tu calificación de crédito.
Aunque pagar un mínimo al mes es mejor que no pagar nada, busca pagar las cuentas en su totalidad tan frecuentemente como sea posible. Después de todo, ¡tu historial de pagos representa el 35% de tu calificación FICO!
2. Automatiza Tus Pagos
¿Se te dificulta pagar a tiempo? Considera automatizar el proceso para que nunca tengas que volver preocuparte.
Incluso un pago atrasado puede afectar drásticamente tu calificación de crédito. De hecho, la mayoría de tus pagos atrasados pueden durar en tu reporte de crédito hasta por siete años.
Protégete a ti mismo al automatizar tus pagos tan pronto consigas tu tarjeta para construir crédito.
3. No Hagas Sobrecargos
Aunque tu historial de pagos es muy importante, también lo es tu índice de deuda a ingresos (DTI)—el porcentaje de tus ingresos mensuales que utilizas para pagar tus deudas.
Si al mes ganas $10,000 antes de impuestos y debes $4,000 en pagos mensuales para saldar deudas pendientes, tu DTI sería de 40%.
Cuando los consumidores hacen sobrecargos, lo que en realidad están haciendo es pedir más dinero de lo que podrían pagar cómodamente. De acuerdo con expertos financieros, utilizar más del 30% del total de tu límite de crédito puede afectar negativamente tu calificación de crédito.
Pide prestado responsablemente y evita excederte en tu tarjeta para construir crédito. Tu calificación FICO te lo agradecerá
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