Retirase es un elemento fundamental del sueño americano.
Por cualquier lado que mires, la gente está buscando tener un futuro donde no necesite trabajar.
Aun así, aunque el sueño de retirarse sea bastante atractivo, la realidad puede parecer abrumadora. Enfrentémoslo: el tema del retiro provoca más preguntas que respuestas:
- ¿Cuánto dinero necesito para retirarme?
- ¿Califico para obtener prestaciones del Seguro Social?
- ¿Cuándo debería pedir estas prestaciones?
- ¿Cómo maximizo mis ahorros si estoy apretado de dinero?
- ¿Qué tipos de cuentas de retiro debería considerar?
Y la lista sigue.
En este artículo, responderemos a las preguntas más frecuentes (FAQ) acerca del retiro para que puedas prepararte para tu futuro con confianza.
Pregunta frecuente #1 — ¿Cuánto dinero necesito para retirarme?
Esta es de las preguntas más importantes que debe abordarse.
La respuesta dependerá de un número de variables base, incluyendo tu ingreso anual, tu estilo de vida actual y tu estilo de vida deseado cuando te retires.
Pregúntate a ti mismo: “¿Cuánto dinero necesitaré gastar cuando me retire?”
Muchos expertos en finanzas sugieren que tus ingresos para el retiro deberían ser aproximadamente el 80% de tus niveles de ingresos actuales.
El número es más bajo que 100% porque no tendrás que cubrir los impuestos sobre tu nómina para pagos del Seguro Social y no tendrás que poner dinero de tu sueldo en tu cuenta 401(k).
Por ejemplo, si en estos momentos tú ganas $60,000 al año, necesitarás ganar aproximadamente $48,000 para sostener tu estilo de vida después de dejar de trabajar.
Aunque este dinero puede venir en parte de los ingresos generados por tu Seguro Social (más adelante profundizaremos en esto) o una pensión anual (como la obtenida con un plan de un seguro individual), la mayoría provendrá de tus ahorros.
Esto exige una pregunta: “¿Cuánto dinero debería ahorrar antes de retirarme?”
Aunque la cantidad específica en dólares dependerá de tu situación financiera particular, ciertas fórmulas de pueden ayudar a obtener una cifra aproximada.
Muchos consultores recomiendan la regla del 4%, la cual consiste en retirar el 4% de tu portafolio de inversión total durante el primer año de tu retiro.
En los años subsecuentes, retirarás una cantidad similar (pero ajustada a la inflación).
Aunque la regla del 4% quizás no es para todos, está diseñada para darle un flujo de efectivo constante por al menos 30 años a las personas jubiladas. En otras palabras, esta regla asegurará que nunca se acabará el dinero.
Pregunta frecuente #2 — ¿Cómo Maximizo Mis Ahorros Si Estoy Apretado de Dinero?
Nunca es demasiado tarde (o demasiado temprano) para empezar a planear tu retiro.
Ya sea que estés al principio de tu carrera profesional, a la mitad o llegando a la meta final, estos son cinco prácticos pasos que puedes tomar para preparar tu retiro:
1. Empieza Hoy
No esperes a ahorrar tu dinero. Empieza hoy.
Comprométete a un plan de ahorro que funcione para ti y síguelo disciplinadamente.
2. Configura Aportaciones Automáticas
Siempre ahorra una porción de tu salario, por más pequeña que sea.
Aunque ahorrar dinero puede ser difícil, las aportaciones automáticas pueden simplificar el proceso.
Después de todo, cierta cantidad de tu sueldo se enviará directamente a tu cuenta de retiro sin que tengas que mover un dedo.
3. Reduce Tus Gastos
Hacer un presupuesto puede ser un gran obstáculo para tu retiro.
Busca oportunidades para aminorar tus gastos y eliminar tus deudas. Cuando eliminas gastos innecesarios, estarás colocándote en una posición con más libertad financiera.
P.D. ¿Quieres aprender más acerca de cómo ahorrar tu dinero? Lee estos siete breves consejos.
4. Diversifica Tus Ingresos
Aunque hacer un presupuesto refuerza tus defensas financieras, un flujo de efectivo promueve una mejor ofensiva.
En estos tiempos modernos, aprovecha la ‘gig economy’ y busca trabajos adicionales o de medio tiempo para generar más ingresos.
Ahora mismo hay más de 11 millones de puestos de trabajo disponibles en Estados Unidos y los empleadores están desesperados por talentos de calidad como tú.
¿Quieres conocer más acerca de algunos buenos trabajos adicionales o de medio tiempo? Lee estos increíbles recursos:
- 5 Trabajos Extra para Inmigrantes
- 5 Ideas de Ingresos Pasivos
- 7 Grandiosos Trabajos de Medio Tiempo para Inmigrantes
Puede que el verano se haya terminado, ¡pero estos trabajos de medio tiempo valen la pena todo el año!
5. Invierte Tu Dinero
¿Por qué invertir es tan importante? Porque es la mejor manera de capitalizar sobre el interés compuesto. En términos simples, el interés compuesto es un fenómeno matemático en donde el dinero crece exponencialmente a lo largo de un periodo extendido de tiempo.
Por ejemplo, digamos que invertiste $100 con un 5% de interés.
Después del primer año, esos $100 se convierten en $105.
Después de dos años, eso se convierte en $110.25
Luego, después de 10 años, se convierte en $162, y después de 25 años, esta cantidad se convierte en casi $340.
No está mal, ¿verdad?
Y aquí está la mejor parte: eso es solamente cuánto crecen los $100 originales si nunca le añades otro centavo.
Imagina por cuánto más el monto principal crecerá si lo incrementas constantemente.
En las palabras de Albert Einsten, el interés compuesto es “la octava maravilla del mundo.”
Aprovéchalo al invertir tu dinero a largo plazo.
P.D. ¿Quieres iniciarte en la bolsa de valores? Lee esta guía completa de inversiones para inmigrantes en Estados Unidos.
Pregunta frecuente #3 —¿Qué Tipos de Cuentas de Retiro Debería Considerar?
Cuando se trata de invertir para el retiro, hay tres opciones principales: una cuenta 401(k), un IRA tradicional y un Roth IRA.
401(k)
Esta es una cuenta de retiro patrocinada por un empleador, donde los empleados hacen aportaciones automáticamente provenientes de su sueldo y las cuales son invertidas en fondos de inversión de su elección.
Muchas compañías ofrecen un “aporte equivalente” 401(k), donde los empleadores proveen una aporte de dólar-por-dólar que iguala la aportación del empleado hasta cierto porcentaje.
Si tu empleador ofrece un aporte equivalente, asegúrate de capitalizarlo, ya que es lo más cercano que tenemos a “dinero gratis”
IRA Tradicional
Una IRA (o cuenta de retiro individual por sus siglas en inglés) es una cuenta de retiro individual que puede abrirse en cualquier momento sin la necesidad de un empleador.
Las aportaciones a una IRA tradicional son “deducibles de impuestos,” lo que significa que la cantidad que aportes a un IRA tradicional reduce directamente tus ingresos sujetos a impuestos.
Por ejemplo, si tú ganas $50,000 al año y pones $5,000 de tus ganancias en una IRA tradicional, tus ingresos sujetos a impuestos serían de $45,000.
Aunque las aportaciones sean deducibles de impuestos, tus retiros de dinero sí son sujetos a impuestos, como ingresos normales (es decir, con su tasa de impuestos sobre la renta normal al momento de obtener tus fondos).
Roth IRA
A diferencia de una IRA tradicional, las contribuciones que hagas a una Roth IRA no son deducibles de impuestos.
En otras palabras, cuando utilices el dinero que invertiste en tu Roth IRA, ya habrás pagado tus impuestos.
La buena noticia es que tus retiros de dinero serán 100% libres de impuestos.
La cuestión, entonces, sería: ¿prefieres pagar tus impuestos ahora o después?
Si tomamos en cuenta que la tasa de impuestos probablemente subirá, podría tener más sentido pagar tus impuestos ahora — específicamente si esperas que tus ganancias más altas las tendrás más adelante.
Pregunta frecuente #4 — ¿Quién Califica para Obtener Las Prestaciones del Seguro Social?
El Seguro Social es un programa federal iniciado por el presidente Roosevelt en 1935.
A través de este programa, los trabajadores pagan impuestos a un fondo fiduciario al que se puede acceder después de llegar a la edad de retiro.
En algunos casos, las prestaciones del Seguro Social se otorgan como una renta de sustitución parcial para individuos con discapacidades (incluidas sus familias).
Para calificar para obtener prestaciones del Seguro Social, deberás haber acumulado 40 créditos en sueldos cubiertos.
A partir del 2022, un crédito vale $1,510 y puedes obtener hasta cuatro créditos al año.
Ten en cuenta que el valor de cada crédito se ajusta cada año tomando en cuenta la inflación.
¿Los Inmigrantes Califican para El Seguro Social?
Sí: muchas personas que migran a los Estados Unidos califican para obtener prestaciones del Seguro Social, siempre y cuando sean residentes permanentes legales, tengan una visa de trabajo y hayan ganado el número requerido de créditos.
O, si recientemente has migrado a los Estados Unidos y no tienes los 40 créditos necesarios para tus prestaciones, puede que aún así puedas calificar para obtener prestaciones del Seguro Social.
En ambos casos, los convenios de totalización mantenidos entre los Estados Unidos y otros países permiten combinar créditos de trabajo para obtener un Seguro Social.
Pregunta frecuente #5 —¿Cuándo Debería Tomar Mis Prestaciones del Seguro Social?
A los 62 años es la edad más próxima para pedir tus prestaciones de retiro del Seguro Social.
Sin embargo, existe un detalle: entre más esperes a recibir tus prestaciones, más te pagarán.
Por ejemplo, si cumples 62 en el 2022, tú ganarás $700 al mes en prestaciones.
Sin embargo, si te esperas a los 70 años para pedir tu Seguro Social, tus prestaciones mensuales serán de $1,240, es decir, 77% más que tus ganancias a los 62 años.
Cuando se trata de las prestaciones del Seguro Social, la paciencia es redituable.
Avanzando
Aunque el retiro parezca distante, tu capacidad de planeación y tu perseverancia te darán beneficios por décadas.
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